结论前置：贷款逾期后，罚息和利息的计算需根据贷款合同的具体约定来确定。通常情况下，两者可能会同时计算，但也存在仅计算罚息的情形。以下是对这一问题的详细分析：
一、罚息与利息的定义及常规计算方式
罚息：
- 定义：罚息，即逾期利息，是借款人未按合同约定期限还款时，需支付的额外费用，作为对逾期行为的惩罚。
- 计算方式：罚息通常在正常借款利率基础上加收一定比例（如30%~50%），或按固定日罚息率计算，从逾期当天起算至借款还清。
利息：
- 定义：利息是借款人使用贷款资金需支付的费用，是贷款机构的利润来源。
- 计算方式：正常借款利息基于借款本金和约定利率计算。借款期限内，利息按约定利率和期限计算；逾期后，正常利息可能继续计算，也可能根据合同约定停止计算。
二、罚息与利息是否同时计算
合同约定同时计算：
- 若贷款合同规定逾期后既要计算利息也要计算罚息，则利息按原本贷款合同约定的正常利率标准计算，罚息在正常利息基础上上浮一定比例。例如，若合同约定正常年利率为10%，逾期后罚息利率为15%，则逾期期间借款人需同时支付10%的年利息和15%的年罚息（以逾期本金为基数计算罚息，正常利息可能以全部本金为基数计算，具体看合同）。
合同约定仅计算罚息：
- 部分贷款合同可能规定，贷款逾期后不再计算正常利息，而是直接按罚息利率计算费用。此时，借款人只需支付罚息，无需再支付正常利息。
复利问题：
- 复利是将到期不能支付的利息当作本金，再计收利息。若合同中有明确约定罚息计入复利计息，且该约定不违反法律法规的禁止性规定，那么罚息计收复利是可以得到支持的。但这种情况在贷款合同中相对少见，且需严格遵守法律法规关于利率上限的规定。
三、合同约定不明的情况
如果贷款合同对逾期后利息和罚息的计算没有清晰、明确的规定，那么在发生纠纷时，法院可能会依据相关法律法规和司法实践来处理。一般来说，法院会综合考虑公平原则、实际损失等因素进行判定，支持出借人主张合理利息和罚息的请求，但会对过高的利率进行调整，以确保借款人承担的费用符合法律规定上限。
四、逾期后的应对策略
- 及时沟通：借款人应主动与贷款机构沟通，说明自身情况，寻求更合理的还款方案，如延期还款、分期还款等。
- 审查合同：仔细审查贷款合同中关于逾期利息和罚息的条款，确保自己了解并同意相关约定。
- 法律咨询：如果面临高额的逾期费用或不合理的催收行为，借款人可以向我咨询，以维护自身合法权益。
示例说明：假设借款人小张与银行签订了一份贷款合同，约定正常年利率为8%，逾期后罚息利率为12%。若小张逾期还款，且合同未明确约定逾期后是否继续计算正常利息，则根据常规理解，小张可能需要同时支付8%的年利息和12%的年罚息（具体计算方式需看合同细节）。若合同明确约定逾期后仅计算罚息，则小张只需支付12%的年罚息。
总结建议：贷款逾期后罚息和利息的计算需根据具体合同约定来确定。借款人在申请贷款时应仔细阅读合同条款，了解逾期费用的计算方式和标准。逾期后，借款人应积极与贷款机构沟通协商，寻求合理的还款方案，并必要时寻求法律帮助以维护自身权益。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。