核心结论：是否跟保险公司还是车主打官司，取决于您对谁存在法律上的索赔权利，以及争议的具体内容。以下是具体分析：
如果争议焦点是保险理赔范围、金额或程序问题，且您认为保险公司未依法履行合同义务，您应当起诉保险公司
车险理赔的本质是您与保险公司之间的合同关系。根据《保险法》第二十三条，保险公司收到理赔申请后，应在30日内核定并支付保险金（合同另有约定的除外）。若保险公司存在以下行为，您可直接以保险公司为被告提起诉讼：
- 拒赔无合理依据（如错误认定事故不属于保险责任）；
- 拖延理赔时间超过法定或合同约定期限；
- 赔偿金额计算错误（如未足额赔付车辆维修费、医疗费等）；
- 违反合同约定附加不合理条件（如要求提供无法获取的证明材料）。
关键证据：保险合同、理赔申请记录、保险公司拒赔通知书、维修发票、医疗记录等。
如果争议涉及事故责任认定、车主过错或保险覆盖外的损失，您可能需要同时起诉车主和保险公司（或选择其一）
若事故责任存在争议（如车主闯红灯导致碰撞），或您的损失超出保险赔偿范围（如车辆贬值损失、精神损害抚慰金等），需根据具体情况确定被告：
- 车主责任：若车主存在过错（如酒驾、无证驾驶），您可依据《民法典》第一千二百一十三条，以车主为被告主张侵权赔偿。此时，若车主投保了交强险和商业三者险，保险公司通常需在保险限额内代为赔偿，但超出部分仍由车主承担。
- 保险公司连带责任：若保险公司拒赔理由不成立（如以“车主未年检”为由拒赔，但事故与未年检无关），您可同时起诉保险公司和车主，要求保险公司履行理赔义务，车主承担补充责任。
关键证据：交通事故责任认定书、现场照片、证人证言、保险条款等。
特殊情形：保险公司已赔付但您认为不足，或车主未投保
- 若保险公司已部分赔付，但您认为金额不足，需先与保险公司协商补充赔偿；协商不成时，可起诉保险公司要求重新核定损失。
- 若车主未投保交强险或商业险，您需直接以车主为被告，依据《民法典》主张全部损失赔偿。
行动建议：
- 第一步：整理所有与事故、理赔相关的材料（如合同、沟通记录、证据）；
- 第二步：明确争议焦点（是保险公司拒赔，还是车主责任问题）；
- 第三步：根据争议类型选择被告，并撰写起诉状（可委托律师协助）；
- 第四步：向被告住所地或事故发生地法院提交诉讼材料。
若您对具体证据收集或诉讼流程有疑问，可直接向我咨询，我会结合您的材料进一步分析。