结论：关于您提到的“一个月工资只有6500，贷款5万但只下款4万，要求3个月还清是否合法”的问题，这主要取决于贷款合同的具体条款以及贷款机构的资质和操作方式，不能直接断定其合法性，但可以从以下几个方面进行分析。

1. 贷款合同的合法性：

• 合同条款：首先，您需要仔细审查贷款合同中的各项条款，特别是关于贷款金额、利率、还款期限、还款方式等关键信息。如果合同中的条款明确且合法，且您在签订合同时已经充分理解并同意这些条款，那么合同本身在形式上可能是合法的。
• 利率合规性：根据相关法律法规，贷款机构设定的利率必须在法定范围内。如果贷款机构设定的利率超过了法定上限，那么超出部分的利息将不受法律保护，您有权拒绝支付。但在此案例中，由于未提及具体利率，无法直接判断其合规性。

2. 贷款机构的资质与操作：

• 机构资质：贷款机构必须具备相应的金融资质才能从事贷款业务。如果贷款机构未经批准或未取得相应资质而从事贷款业务，那么其贷款行为可能是非法的。
• 操作合规性：贷款机构在发放贷款时，必须遵守相关法律法规和监管要求，如进行充分的风险提示、确保借款人具备还款能力等。如果贷款机构在操作过程中存在违规行为，如虚假宣传、隐瞒重要信息等，那么其贷款行为也可能受到质疑。

3. 还款期限与还款能力：

• 还款期限：贷款合同中约定的还款期限应当合理，并考虑借款人的实际还款能力。如果还款期限过短，导致借款人无法按时还款，那么这可能对借款人造成不合理的压力。但在此案例中，3个月的还款期限是否合理，还需结合您的具体还款能力来判断。
• 还款能力：您提到自己的月工资为6500元，而贷款金额为4万元（虽申请5万但下款4万）。在3个月内还清4万元，意味着您每月需要还款约1.33万元（不考虑利息），这明显超过了您的月工资收入。因此，从还款能力的角度来看，这样的还款要求可能对您造成较大的经济压力。

4. 可能的法律后果与建议：

• 法律后果：如果您无法按时还款，贷款机构可能会采取一系列催收措施，包括但不限于电话催收、上门催收、法律诉讼等。这些措施可能对您的生活和工作造成不便和影响。
• 建议：
  • 审查合同：首先，仔细审查贷款合同中的各项条款，确保自己完全理解并同意这些条款。
  • 评估还款能力：根据自己的实际收入情况，评估自己是否具备按时还款的能力。如果无法按时还款，建议与贷款机构协商延长还款期限或调整还款方式。
  • 寻求帮助：如果您认为贷款机构的行为存在违规或不合理之处，可以向相关监管部门投诉或寻求法律帮助。

总结：无法直接断定您所描述的贷款行为是否合法，因为这取决于贷款合同的具体条款、贷款机构的资质和操作方式以及您的实际还款能力等多个因素。建议您仔细审查合同、评估还款能力，并在必要时寻求专业法律帮助。如果您有任何疑问或需要进一步的法律咨询，请直接向我提问。