核心结论：超标电动车加装雨棚后发生事故，处理方式需结合事故责任划分、加装行为的违法性及保险理赔等因素综合判断，具体分以下情况处理：

1. 事故责任划分是关键

• 交警认定责任：事故责任由交警根据《道路交通安全法》及实施条例，结合双方行为（如是否超速、闯红灯、违规变道等）和过错程度划分。加装雨棚本身可能被认定为违法行为，若因此导致事故（如雨棚遮挡视线引发碰撞），加装方可能承担主要或全部责任。
• 示例：若电动车因雨棚遮挡视线未及时避让行人，导致行人受伤，电动车驾驶人可能因“操作不当”被认定全责。

2. 加装雨棚的违法性及后果

• 法律定性：根据《道路交通安全法》第16条，任何单位或个人不得擅自改变机动车已登记的结构、构造或特征。超标电动车虽可能被认定为机动车，但加装雨棚仍属非法改装，可能面临：
  • 交警处罚：罚款、责令恢复原状；
  • 保险拒赔：若保险公司以“非法改装”为由拒赔，需通过诉讼主张权利（需证明改装与事故无直接因果关系）。
• 例外情形：若雨棚是生产厂家原厂配置且通过安全认证，可能不被认定为非法改装，但实践中此类情况极少。

3. 保险理赔的注意事项

• 交强险覆盖：若超标电动车被认定为机动车且投保交强险，保险公司需在限额内赔偿第三方人身伤亡或财产损失（医疗费最高1.8万、死亡伤残最高18万、财产损失最高0.2万）。
• 商业险拒赔风险：若购买商业险（如三者险、车损险），保险公司可能以“非法改装”为由拒赔，需结合保险合同条款和事故因果关系抗辩。
• 无保险情形：若未投保交强险，驾驶人需自行承担全部赔偿责任，且可能面临交警“扣车+双倍保费罚款”的处罚。

4. 诉讼中的抗辩要点

• 因果关系抗辩：若对方存在重大过错（如酒驾、逆行），可主张减轻自身责任。例如：对方闯红灯导致碰撞，即使己方加装雨棚，也可能仅承担次要责任。
• 雨棚影响程度举证：需通过监控录像、证人证言等证明雨棚未实际影响驾驶（如未遮挡视线、未增加风阻），以削弱对方“改装导致事故”的主张。

5. 行政处罚与事故处理的衔接

• 处罚不影响赔偿：交警对加装雨棚的行政处罚（如罚款）与事故赔偿是独立程序，即使被处罚，仍需按责任比例赔偿对方损失。
• 复议与诉讼权利：若对责任认定或处罚不服，可在3日内申请复核，或通过行政诉讼主张权利。

建议行动：

1. 立即报警并保护现场，配合交警调查；
2. 收集证据（如现场照片、行车记录仪视频）；
3. 联系保险公司报案，但勿轻易签署“放弃索赔声明”；
4. 咨询专业律师评估责任比例及理赔可行性。

如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。