房贷合同到期但贷款未还清时，贷款并不会自动终止，借款人仍需继续履行还款义务。以下是具体分析和建议：

1. 合同到期≠贷款还清
   房贷合同中约定的“到期日”通常指贷款期限届满，但若此时仍有未偿还本金和利息，借款人需与银行重新协商还款计划（如续签合同、调整还款方式）或一次性结清剩余款项。若未主动处理，银行可能按逾期贷款处理，影响个人征信并产生罚息。

2. 可能的情况与应对方案

   • 情况1：希望继续按月还款
     需与银行协商签订《贷款展期协议》或补充协议，明确新的还款期限、利率等条款。银行会根据借款人信用状况、还款能力等决定是否同意展期。
     
   • 情况2：有能力一次性结清
     可直接联系银行办理提前还款手续，需注意部分银行可能收取提前还款违约金（具体以合同约定为准）。
     
   • 情况3：无力继续还款
     若因经济困难无法还款，可尝试与银行协商个性化还款方案（如延长还款期限、降低月供等），或通过法律途径申请破产重整（需符合《企业破产法》或《个人破产条例》条件，具体以当地法规为准）。

3. 风险提示

   • 若未与银行达成新协议且长期逾期，银行可能通过诉讼要求拍卖抵押房产（即“法拍房”），所得款项优先用于偿还贷款本息、诉讼费用等，剩余部分退还借款人。
     
   • 逾期记录会录入央行征信系统，影响未来贷款、信用卡申请，甚至可能被限制高消费（如乘坐飞机、高铁等）。

建议行动步骤：

1. 立即联系银行客服或贷款经办人，说明情况并要求提供剩余本金、利息明细；
   
2. 根据自身还款能力，提出书面展期申请或还款计划调整方案；
   
3. 若银行拒绝协商，可向当地银保监会投诉或寻求法律援助（如通过12348法律服务热线咨询）。
   

如有其他细节需要进一步分析（如合同条款、还款能力等），可直接向我提问，我会结合具体情形为您详细解答。