结论：意外险交15年返还本金是否合法，需结合保险合同条款、保险产品类型及监管规定综合判断，不能一概而论。 以下是具体分析：

1. 保险产品类型决定返还规则

• 消费型意外险：通常不返还本金，仅在保险期间内提供意外保障（如身故、伤残、医疗赔付）。若合同明确约定“不返还保费”，则交15年不返本金合法。
• 返还型意外险：若合同约定“满期返还”（如交15年保30年，期满返还已交保费或保额），则需符合监管要求。此类产品本质是“两全保险”附加意外险，需通过银保监会备案，条款合法即有效。

2. 监管合规性是核心标准

• 《保险法》要求：保险公司需按合同约定履行赔付或返还义务。若合同明确写明“15年后返还本金”，且保险公司具备相应资质，则合法。
• 销售误导风险：若代理人承诺“返还本金”但合同未明确约定，或夸大返还比例，可能涉及违规销售。此时可向银保监会投诉或通过法律途径维权。

3. 需警惕的常见问题

• 返还条件苛刻：部分产品可能设置“生存至特定年龄”“未发生理赔”等条件，若未满足则不返还。需仔细阅读合同条款。
• 收益与风险不匹配：返还型意外险的保费通常高于消费型，返还金额可能低于同期银行存款利息。需评估是否符合自身需求。

4. 建议操作步骤

• 核对合同条款：重点查看“保险责任”“满期给付”“退保规则”等章节，确认返还条件、金额及时间。
• 咨询保险公司：通过官方客服确认产品性质及返还规则，要求提供书面说明。
• 评估必要性：若仅需意外保障，消费型产品性价比更高；若希望强制储蓄，可对比其他金融产品收益。

如有具体合同条款或产品名称，可进一步分析其合法性及风险点。