结论：私人抵押贷中约定的“三分利息”（即年利率36%）在大多数情况下是不合法的，因为这一利率超过了法律规定的保护上限。

详细分析：

1. 法定利率保护上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
   • 以当前的一年期LPR为例（假设为3.45%），其四倍约为13.8%。因此，任何超过13.8%的年利率约定，在司法实践中都可能被视为过高，超出部分不受法律保护。

2. 三分利息的实际利率：

   • “三分利息”通常指的是月利率3%，换算成年利率则为36%（3% × 12个月）。这明显高于四倍LPR的标准（约13.8%）。

3. 法律后果：

   • 利息支付：对于年利率超过四倍LPR的部分，借款人有权拒绝支付，且这部分利息在法律上不被认可。
   • 合同效力：虽然整个借款合同并非无效，但超出法定利率上限的利息条款可能被视为无效或可撤销。这意味着，如果借款人选择不支付超出部分的利息，出借人无法通过法律手段强制要求支付。
   • 法律责任：如果出借人坚持要求借款人支付超出法定利率上限的利息，可能面临法律诉讼的风险。在极端情况下，如果出借人的行为被认定为高利贷，还可能受到行政处罚或刑事责任。

4. 房产抵押的合法性：

   • 在进行房产抵押时，必须办理抵押登记手续，抵押权自登记时设立。这可以保障债权人在债务人不履行债务时，就抵押房屋享有优先受偿权。
   • 然而，即使房产抵押合法有效，如果约定的利率超过了法定保护上限，超出部分的利息仍然不受法律保护。

建议：

• 谨慎约定利率：在进行私人抵押贷时，双方应谨慎约定利率，并确保其在合法范围内（即不超过LPR的四倍）。
• 办理抵押登记：务必办理抵押登记手续，以确保债权的合法性和有效性。
• 咨询专业意见：如有任何疑问或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供详细的法律指导。

示例计算：

假设借款金额为100万元，约定年利率为36%（即三分利息），合同成立时的一年期LPR为3.45%，其四倍为13.8%。

• 合法利息部分：100万元 × 13.8% = 13.8万元（每年）
• 超出部分利息：100万元 × (36% - 13.8%) = 22.2万元（每年，这部分不受法律保护）

因此，借款人每年只需支付13.8万元的利息，超出部分的22.2万元无需支付。如有任何争议或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。