结论前置：私人借贷中的3分利息（即月利率3%）在很多情况下可能超出法定保护上限，因此并不完全合法。具体是否合法，需根据合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍来判断。

一、法律规定的利息界限

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定是为了保护借款人免受过高利息的剥削，确保借贷市场的公平与稳定。

二、“3分利息”的具体分析

“3分利息”通常指的是月利率3%，换算成年利率即为36%。在当前贷款市场报价利率相对较低的情况下，如2024年7月一年期LPR为3.55%，其四倍为14.2%，显然36%的年利率远高于这一法定上限。

1. 若约定利率超过法定上限：

   • 超过部分的利息不受法律保护。借款人可以拒绝支付超出部分的利息，若出借人起诉到法院，法院也不会支持超出部分的诉求。

2. 已支付利息的处理：

   • 如果借贷双方自愿履行，借款人已经按照3分利息支付了利息，对于已经支付的不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，借款人不能要求出借人返还。
   • 但对于超过部分，借款人有权要求出借人返还或者折抵本金。

三、不同时间段的法律规定差异

值得注意的是，民间借贷利率的法律规定在不同时间段有所差异。在2020年8月20日之前，根据相关法律及司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，出借人有权要求借款人按约定利率支付利息，并得到法院的支持；若约定的利率超过年利率36%，则超出部分的利息约定无效。然而，自2020年8月20日起，新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以LPR的四倍为标准，确定了民间借贷利率的司法保护上限，这一标准通常远低于36%的年利率。

四、对借款人的建议

1. 谨慎对待高利率借贷：

   • 即使利率在法定范围内，高利率也意味着更高的还款压力和风险。借款人在借贷前应充分评估自己的还款能力和风险承受能力，避免陷入无法偿还的困境。

2. 明确约定利率：

   • 在进行私人借贷时，双方应明确约定利率并写入借款合同，以确保借贷关系的清晰和合法性。这有助于避免未来因利率问题产生的纠纷。

3. 了解法律法规：

   • 借款人应了解当地关于民间借贷的法律法规，特别是利率上限的规定。这有助于借款人保护自己的合法权益，避免陷入不合法的借贷关系中。

五、示例说明

假设借款人在2024年7月签订了一份私人借贷合同，约定月利率为3%（即年利率36%），而当时一年期LPR为3.55%，其四倍为14.2%。在这种情况下，借款人只需支付年利率14.2%以内的利息，超出部分不受法律保护。如果借款人已经按照36%的年利率支付了利息，那么对于超出14.2%的部分，借款人有权要求出借人返还或者折抵本金。

综上所述，私人借贷中的3分利息在很多情况下可能不合法，且即使合法也应谨慎对待。借款人在进行私人借贷时，应充分了解法律法规、明确约定利率，并评估自己的还款能力和风险承受能力。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。