结论：无证的房子一般不能以法律上认可的欠款形式抵押给个人。以下从不同角度为你详细分析：

从法律规定的抵押物要求角度

根据《中华人民共和国民法典》相关规定，设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同，且抵押财产需满足一定条件。其中，对于不动产抵押，通常要求抵押物具有合法的产权证明，能够依法进行抵押登记。无证的房子，由于缺乏合法的产权凭证，无法办理抵押登记手续。而抵押登记是不动产抵押权设立的生效要件，未经登记，抵押权不设立。所以，从法律规定的层面来看，无证的房子不能以合法有效的欠款抵押形式抵押给个人。

举例来说，小张有一套没有房产证的房子，他因资金周转困难向小李借款，并想用这套房子作为抵押。由于房子没有房产证，无法到相关部门办理抵押登记，即便小张和小李签订了抵押合同，该抵押合同在法律上也不能产生抵押权设立的效力，小李无法凭借这份合同获得对该房子的优先受偿权。

从实际风险角度

1. 抵押权难以实现：即使双方签订了抵押合同，但由于无法办理抵押登记，在债务人到期不履行债务时，债权人难以通过合法途径处置抵押物来实现债权。因为缺乏合法的产权证明，在拍卖、变卖等处置过程中会面临诸多法律障碍和实际困难。
2. 存在产权纠纷风险：无证的房子可能存在产权归属不明确的问题，比如可能存在多个权利人主张权利，或者房子本身存在违法建设等情况。一旦发生产权纠纷，债权人作为抵押权人的权益将受到严重影响，甚至可能面临抵押物被认定为违法建筑而被拆除，导致债权无法得到保障。
3. 合同效力风险：虽然抵押合同本身可能因违反法律强制性规定而无效，但即使合同部分有效，由于抵押权未设立，债权人在债务违约时也无法依据抵押合同主张对抵押物的优先受偿权，只能按照普通债权向债务人追偿，这无疑增加了债权实现的风险和难度。

特殊情况说明

如果无证的房子是因为一些历史遗留问题或特殊原因暂时未取得房产证，但未来有较大可能性取得合法产权证明，双方可以在合同中约定相关条款，比如待房子取得房产证后及时办理抵押登记等。不过，在房子未取得合法产权证明之前，这种约定也不能产生抵押权设立的法律效力，债权人仍然面临上述风险。

建议：如果你有涉及欠款抵押方面的需求，一定要确保抵押物具有合法的产权证明，并按照法律规定办理抵押登记手续，以保障自己的合法权益。如果对相关法律问题还有疑问，可以直接向我咨询，我会为你提供更详细、专业的解答。