针对您提出的“借款合同不是本人签字只是打到了本人账户，借款合同是否有效”的问题，这确实是一个涉及法律效力和合同成立要件的复杂问题。以下是我根据相关法律知识和实践经验，为您提供的详细解答：

一、合同效力的基本原则

借款合同的效力，原则上依赖于签字人的真实意思表示。如果合同并非本人签字，而是由他人代签，那么该合同对本人原则上不直接发生法律效力，因为合同的订立必须基于双方真实、自愿的意思表示一致，而签字是确认这种意思表示的重要方式。

二、合同可能有效的情形

尽管非本人签字的合同原则上无效，但在某些特定情况下，合同仍然可能被认定为有效：

1. 有合法授权：

   • 如果代签人持有您出具的授权委托书，明确授权其签订借款合同相关事宜，那么代签行为是有效的，所签合同对您具有法律约束力。这是因为代签人的行为代表了您的意愿，其在授权范围内的签字等同于您本人签字。

2. 构成表见代理：

   • 即使代签人实际上未获得您的授权，但如果贷款机构有合理理由相信代签人有代理权（如基于以往的交易习惯、代签人持有您的身份证件或相关贷款资料等），此时可能构成表见代理，借款合同仍然有效。在这种情况下，您可能需要承担合同责任，但事后有权向无权代签人追偿因合同履行而产生的任何损失或责任。

3. 事后追认：

   • 如果代签时未获您的授权，但您事后知晓并明确表示追认该代签行为，愿意承担合同权利与义务，那么借款合同将从效力待定状态转变为有效合同。您可以通过书面、口头声明或实际履行合同义务等方式来表示追认。

4. 履行主要义务并被接受：

   • 在某些情况下，即使合同非您本人签字，但如果代签人已履行了合同的主要义务（如将借款打入您的账户），且您已接受该履行（如使用借款），该合同也可能被视为有效。这体现了实际履行原则在合同法中的应用。

三、特殊情况与风险提示

• 欺诈、胁迫：如果借款合同是因欺诈、胁迫等非自愿情况下签订的，无论是您本人还是代签人，您均有权请求撤销该合同。

• 银行责任与审查义务：如果贷款机构在贷款发放过程中未能尽到合理的审查义务，导致与无权代理人签订了合同，那么贷款机构可能需要承担相应的法律责任。特别是当贷款机构知道或应当知道代理人没有代理权限时，除非能证明代理行为有效或自己善意且无过失，否则合同对贷款机构可能无效。

四、建议与总结

1. 谨慎行事：在签订借款合同时，应尽可能确保由本人亲自签字，或确保代签人具备合法的授权手续。

2. 保留证据：对于任何形式的代签行为，都应保留好相关的证据材料（如授权委托书、交易记录等），以便在必要时证明合同的合法性。

3. 及时咨询：如遇争议或不确定的情况，建议及时咨询专业律师，以维护自身合法权益。

综上所述，借款合同非本人签字时的效力问题，关键在于代理人是否有合法有效的代理权限以及贷款机构是否尽到了审慎审查义务。在实际操作中，应综合考虑各种因素来准确判断合同的效力。