结论前置：欠信用卡不到5万，银行在符合一定条件下是有可能起诉持卡人的。起诉与否不仅取决于欠款金额，还受还款态度、信用记录、逾期时间以及银行政策等多重因素影响。
一、欠款金额与起诉的关系
虽然欠款金额未达到通常被视为“数额较大”的5万元标准（根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”），但这并不意味着欠款低于此金额就不会被起诉。从民事角度看，只要持卡人未按信用卡领用合同按时足额还款，且逾期达到一定期限，银行为维护自身权益，完全有权通过民事诉讼要求持卡人偿还本金、利息及违约金等费用。
二、其他影响起诉的因素
还款态度：
- 若持卡人表现出积极的还款意愿，如主动与银行沟通、制定并执行还款计划，银行可能更倾向于给予宽限期或协商解决方案，而非直接起诉。
- 相反，如果持卡人拒不配合或无法联系，银行可能会选择通过法律途径解决。
信用记录：
- 良好的信用记录是持卡人信誉的体现。对于信用记录良好的欠款人，银行可能更愿意采取协商解决的方式。
- 而对于信用记录差且故意拖欠的持卡人，银行则更可能选择起诉来维护其合法权益。
逾期时间：
- 逾期时间是银行评估起诉风险的重要因素之一。逾期时间越长，被起诉的风险就越大。
- 银行在决定是否起诉前，会综合考虑持卡人的还款意愿、还款能力及逾期时间等因素。
银行政策：
- 不同银行对于信用卡欠款的催收和起诉政策可能有所不同。一些银行可能更倾向于通过协商解决，而另一些银行则可能更迅速地采取法律手段。
三、银行的催收流程与法律途径
当信用卡出现逾期未还款时，银行通常会先采取温和的催收方式，如发送催收短信、电话催收等，以提醒持卡人尽快还款。若催收无果，且欠款金额较大或存在恶意拖欠等行为，银行将考虑通过法律途径起诉持卡人。此时，持卡人可能面临民事诉讼甚至刑事诉讼的风险（如果构成信用卡诈骗罪）。
四、实际案例与法律后果
- 实际案例：有持卡人因信用卡欠款4万余元，在逾期后经银行多次催收仍不还款，最终被银行起诉至法院。法院经审理认为，持卡人构成恶意透支（如果符合相关条件），判决其偿还欠款本金及利息，并承担诉讼费用。
- 法律后果：
- 民事责任：持卡人需承担偿还欠款本金、利息及可能产生的滞纳金等费用。
- 刑事责任：如构成信用卡诈骗罪（需满足恶意透支等条件），将面临有期徒刑、拘役和罚金等刑事处罚。
五、建议与应对措施
- 及时沟通：遇到还款困难时，持卡人应第一时间与银行沟通，表明还款意愿，并争取协商出合适的还款方案。
- 合理还款：根据自身经济状况，制定合理的还款计划，避免再次逾期。
- 避免恶意拖欠：持卡人应充分认识到恶意拖欠信用卡欠款的严重后果，包括可能被起诉、承担法律责任以及损害个人信用记录等。
- 保持良好信用记录：通过按时还款、合理使用信用卡等方式，逐步建立良好的信用记录。
综上所述，欠信用卡即使金额不到5万元，也存在被起诉的风险。因此，持卡人应务必重视信用卡还款问题，确保按时足额还款，以避免不必要的法律纠纷和损失。如果你有进一步的法律问题或需要更具体的建议，可以直接向我咨询。