结论：合同是否有效，不能仅凭手机号码是否实名制来判断，需要结合合同的具体内容、签订过程以及相关法律规定来综合分析。以下从不同角度为你详细分析：

一、手机号码非实名制对合同效力的直接影响

1. 合同形式要件：手机号码非实名制本身，并不直接导致合同无效。合同的效力主要取决于合同双方是否具备相应的民事行为能力、意思表示是否真实、合同内容是否合法以及是否不违背公序良俗。手机号码是否实名制，并非合同生效的法定要件。

2. 身份验证问题：虽然手机号码实名制有助于验证合同签订者的身份，但并非唯一方式。在签订合同时，如果通过其他方式（如身份证验证、人脸识别等）已经对合同签订者的身份进行了有效验证，那么手机号码非实名制就不会对合同效力产生实质性影响。

二、合同签订过程与内容对效力的影响

1. 合同签订过程：如果合同签订过程中存在欺诈、胁迫等情形，导致一方意思表示不真实，那么合同可能因存在可撤销事由而无效或被撤销。但这种情况与手机号码是否实名制无直接关联。

2. 合同内容合法性：合同内容必须合法，不得违反法律、行政法规的强制性规定，也不得违背公序良俗。如果合同内容本身违法或违背公序良俗，那么无论手机号码是否实名制，合同都将无效。

三、拿不到下款的可能原因及合同效力

1. 贷款方原因：如果拿不到下款是因为贷款方（如网贷平台）的原因，如资金链断裂、审核不通过等，那么这通常不会影响合同的效力。但你可以根据合同约定，要求贷款方承担违约责任或解除合同。

2. 合同条款问题：如果合同中存在关于下款条件的特别约定，如需要满足某些特定条件才能下款，而你未能满足这些条件，那么贷款方有权拒绝下款。这种情况下，合同仍然有效，但你可能需要承担未能满足下款条件的后果。

3. 合同欺诈或无效情形：如果合同签订过程中存在欺诈行为，或者合同内容本身违法（如高利贷等），那么合同可能无效。在这种情况下，你可以向法院或仲裁机构申请确认合同无效，并要求贷款方返还已支付的款项或承担其他法律责任。

四、建议与措施

1. 审查合同内容：仔细审查合同条款，特别是关于下款条件、违约责任等方面的约定，确保自己了解并同意合同内容。

2. 与贷款方沟通：如果拿不到下款，首先与贷款方沟通，了解具体原因，并尝试协商解决方案。

3. 寻求法律帮助：如果认为合同存在欺诈、违法等情形，或者与贷款方无法达成一致意见，可以寻求法律帮助，通过法律途径维护自己的合法权益。

最后，手机号码非实名制本身并不直接导致合同无效，合同效力需要结合合同的具体内容、签订过程以及相关法律规定来综合分析。如果你对合同效力有疑问或遇到相关法律问题，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供专业的法律意见。