若开车带人出现意外致人员死亡且保险不赔，可按以下步骤处理：

1. 核查保险合同与拒赔理由
   首先需明确保险公司拒赔的具体原因，常见情形包括：

   • 事故性质不符：如酒驾、毒驾、无证驾驶、故意制造事故等保险免责条款约定的情形；
     
   • 车辆使用性质不符：如私家车用于营运（如网约车）但未告知保险公司；
     
   • 未及时报案或提供材料：事故后未在48小时内报案，或未提交完整的事故证明、医疗记录等；
     
   • 保险过期或未生效：事故发生时保险已过期或尚未生效。
     行动建议：要求保险公司出具书面拒赔通知书，明确引用合同条款及法律依据，以便针对性应对。

2. 分析事故责任与法律关系

   • 民事赔偿层面：
     根据《民法典》第1165条，若驾驶员存在过错（如超速、违规变道等），需对乘客死亡承担侵权赔偿责任。赔偿范围包括死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等（具体按当地标准计算）。
     例外情形：若乘客明知驾驶员存在严重过错（如酒驾）仍主动乘坐，可能减轻驾驶员责任。
     
   • 刑事责任层面：
     若驾驶员存在重大过失（如严重超速、闯红灯导致事故），可能构成交通肇事罪（《刑法》第133条），需承担刑事责任。但刑事责任与民事赔偿独立，即使承担刑事责任仍需赔偿。

3. 应对保险拒赔的救济途径

   • 协商复议：
     若认为拒赔不合理（如保险公司对免责条款未尽到提示说明义务），可与保险公司协商，要求重新审核或补充材料。
     
   • 投诉与调解：
     向当地银保监会投诉（12378热线），或通过保险行业协会调解，利用第三方机构推动解决。
     
   • 诉讼维权：
     若协商、投诉无果，可向法院起诉保险公司，要求支付保险金。需提供保险合同、事故认定书、拒赔通知等证据，证明保险公司拒赔缺乏依据。
     关键点：若保险公司未对免责条款（如“酒驾不赔”）以加粗、加黑或口头提示等方式明确说明，该条款可能不生效（《保险法》第17条）。

4. 自费赔偿的应对策略
   若保险确实无法覆盖赔偿，需评估自身经济能力：

   • 一次性赔偿：与死者家属协商达成和解，签订赔偿协议并履行；
     
   • 分期赔偿：若经济困难，可与家属协商分期支付，并签订书面协议明确还款计划；
     
   • 资产处置：变卖车辆、房产等资产筹集资金，但需注意保留必要生活费用；
     
   • 申请司法救助：若符合条件（如经济极度困难），可向法院申请减免部分赔偿或延期履行。

总结：保险拒赔后，需先核查拒赔理由是否合法，再通过协商、投诉或诉讼争取权益；若仍需自费赔偿，应与家属积极沟通，制定合理方案。建议尽快委托律师介入，全面分析事故责任、保险条款及赔偿能力，制定最优应对策略。