租车行（出租人）与承租人在此类情形下的责任划分需结合具体过错程度、合同约定及法律规定综合判断，通常租车行需承担主要责任，承租人承担次要责任，但具体比例需个案分析。以下是详细分析：

一、租车行（出租人）的责任

1. 违反法律强制性规定
   根据《道路运输条例》《汽车租赁业管理暂行规定》等，租车行需具备合法经营资质，且出租车辆必须为营运车辆（需办理营运证）。若将私家车（非营运车辆）出租，属于违法经营，租车行需承担行政处罚（如罚款、停业整顿等），同时该违法行为会直接影响保险合同的效力，导致保险公司拒赔。

2. 未履行告知义务
   租车行有义务向承租人明确告知车辆性质（营运/非营运）、保险范围及免责条款。若未告知或故意隐瞒车辆为私家车的事实，导致承租人误以为车辆有完整商业险，租车行需对承租人的损失承担主要赔偿责任。

3. 保险合同无效的直接责任
   私家车投保的通常是“非营运车辆保险”，若用于租赁经营，属于保险标的用途变更，且未通知保险公司批改保单，根据《保险法》第52条，保险公司有权拒赔。租车行作为车辆管理方，未履行保险合同变更义务，需对保险无法理赔的后果承担责任。

二、承租人的责任

1. 未尽合理审查义务
   承租人在租车时有义务审查租车行的经营资质、车辆行驶证（是否为营运车辆）及保险单。若承租人未审查或明知车辆为私家车仍租赁，需对自身过错承担部分责任。

2. 使用车辆过程中的过错
   若事故发生是由于承租人酒驾、超速、违规驾驶等直接过错导致，即使保险无法理赔，承租人仍需根据《民法典》第1165条（过错责任原则）对事故损失承担主要责任。但此责任与保险理赔无关，属于侵权责任范畴。

三、责任比例的参考标准

1. 租车行主导过错
   若租车行明知车辆为私家车仍出租，且未告知承租人保险风险，通常承担70%-90%责任；承租人仅因未审查资质承担10%-30%责任。

2. 承租人主导过错
   若承租人明知车辆为私家车仍租赁，且事故由其严重违规驾驶导致，租车行可能仅承担30%-50%责任（因违法出租行为），承租人承担50%-70%责任。

3. 混合过错
   若双方均有过错（如租车行未告知车辆性质，承租人未审查资质），法院可能根据过错程度按比例划分责任，例如租车行60%、承租人40%。

四、实务建议

1. 对租车行：立即停止私家车出租行为，办理车辆营运手续，确保保险覆盖租赁用途；在合同中明确告知车辆性质及保险范围，要求承租人签字确认。

2. 对承租人：租车前务必审查租车行资质、车辆行驶证及保险单，拒绝租赁私家车；驾驶时遵守交规，避免自身过错导致事故。

3. 争议解决：若发生纠纷，需收集租车合同、车辆行驶证、保险单、事故认定书等证据，通过诉讼或仲裁明确责任比例。

提示：具体责任比例需结合案件细节（如租车合同条款、事故原因、双方过错程度等）由法院或仲裁机构裁定。若有进一步证据或疑问，可直接向我咨询。