个人在外面自行申请的贷款若无法偿还，能否申请分期还款需分情况讨论，具体取决于贷款类型、贷款合同约定以及贷款机构政策。以下从不同角度展开分析：

1. 贷款类型与合同约定

• 银行贷款或正规金融机构贷款：
  若贷款合同中明确约定了分期还款条款（如等额本息、等额本金等），且借款人当前未逾期，可直接联系贷款机构申请调整还款计划（如延长还款期限、降低月供金额）。但若合同已约定固定还款方式且无弹性条款，机构可能拒绝调整。
• 网络小额贷款或消费金融贷款：
  部分非银行机构可能提供“灵活还款”服务（如提前还款后重新分期），但需以合同约定为准。若合同未明确允许，机构可能要求一次性还清或收取高额违约金。
• 信用卡分期或现金贷：
  信用卡账单分期通常可在还款日前申请，但现金贷（如“借呗”“微粒贷”）的分期规则因产品而异，需以平台政策为准。

2. 逾期后的协商空间

• 主动协商：
  若已逾期，借款人可主动联系贷款机构说明困难（如失业、疾病等），申请延期还款或重新分期。部分机构可能同意减免部分利息或罚息，但需提供证明材料（如失业证明、医疗单据等）。
• 机构政策差异：
  银行等正规机构可能更注重征信记录，协商难度较大；而部分网贷平台为降低坏账率，可能更灵活，但需警惕“以贷养贷”或高息陷阱。

3. 法律风险与注意事项

• 合同违约责任：
  若未经机构同意擅自停止还款，可能构成违约，机构有权要求一次性还清全部欠款，并可能通过诉讼、催收等手段追偿，甚至影响个人征信。
• 避免非法协商：
  警惕第三方“债务重组”公司收取高额费用却未实际解决问题，甚至可能涉及诈骗。所有协商均需直接与贷款机构进行，并留存书面证据（如邮件、聊天记录）。
• 征信影响：
  即使协商成功，部分机构仍可能将逾期记录上报征信系统，需在协商时明确要求机构出具“非恶意逾期证明”或“征信修复承诺”。

4. 替代解决方案

• 债务重组：
  若负债过高，可考虑通过法律途径申请个人债务重组（如破产清算或和解），但需满足法定条件（如资不抵债），且可能影响未来信用。
• 亲友借款或资产变现：
  短期资金周转困难时，可优先向亲友借款或变卖非必要资产（如车辆、房产）还款，避免逾期产生更高成本。

建议行动步骤：

1. 立即联系贷款机构，说明困难并申请协商；
   
2. 整理收入、资产及负债证明，增强协商说服力；
   
3. 若协商无果，咨询律师评估是否可通过法律途径解决（如诉讼或破产申请）；
   
4. 避免以贷养贷，防止债务进一步扩大。
   

如有具体贷款合同或机构名称，可进一步分析条款细节，提供针对性建议。