贷款到期无法偿还时，是否可以与工商银行协商分期还款，需分情况讨论，具体如下：

1. 贷款合同中是否约定分期还款条款
   若贷款合同中已明确约定“到期未还款可协商分期”或类似条款，您可直接依据合同约定向银行提出分期申请。此时银行通常需履行合同义务，与您协商分期方案（如延长还款期限、调整每期还款金额等）。
   建议：立即查阅贷款合同，重点查看“还款方式”“违约处理”“争议解决”等条款，确认是否存在分期还款的约定。

2. 贷款合同未约定分期还款条款时的处理
   若合同未约定分期还款，您仍可尝试与银行协商，但需满足以下条件：

   • 银行同意协商：根据《民法典》第678条，借款人可在还款期限届满前与贷款人协商展期（即延长还款期限）。但需注意，展期需银行同意，银行有权根据您的信用状况、还款能力等决定是否接受。
     
   • 提供合理理由及证明：您需向银行说明无法按时还款的客观原因（如突发疾病、失业、经营困难等），并提供相关证明（如医疗证明、失业证明、财务报表等），以证明您具备分期还款的诚意和能力。
     
   • 签订补充协议：若银行同意分期，双方需签订书面补充协议，明确分期期限、每期还款金额、利息计算方式等，避免后续纠纷。
     建议：主动联系银行客服或贷款经办人员，说明情况并提交书面分期申请，同时保留沟通记录（如录音、邮件等）。

3. 若银行拒绝协商分期还款
   若银行拒绝协商，您可能面临以下后果：

   • 逾期罚息：银行将按合同约定收取逾期利息（通常高于正常利率）。
     
   • 信用记录受损：逾期还款将被记录在个人征信报告中，影响未来贷款、信用卡申请等。
     
   • 银行催收或起诉：银行可能通过电话、短信、律师函等方式催收，甚至向法院提起诉讼，要求您一次性偿还全部欠款及利息、罚息等。
     建议：若银行拒绝协商，您可尝试通过以下方式缓解压力：
     
   • 向亲友借款：临时周转以避免逾期。
     
   • 出售资产：如房产、车辆等，用于偿还贷款。
     
   • 申请个人破产（如适用）：若符合当地个人破产制度条件，可申请破产保护，但需承担相应法律后果（如限制高消费、信用受损等）。

总结：贷款到期无法偿还时，您可优先依据合同约定与银行协商分期；若无约定，仍可尝试协商，但需银行同意并签订补充协议；若银行拒绝，需及时采取其他措施避免更严重后果。如有具体合同条款或协商困难，可进一步向我咨询，我将结合实际情况为您提供详细建议。