针对您提出的“小孩意外溺水监护人不在场保险怎么赔”的问题，这确实是一个涉及多方责任与保险理赔的复杂情况。以下是我为您提供的详细解答：
首先，我们需要明确的是，当小孩意外溺水且监护人不在场时，保险的赔偿情况会受到多种因素的影响，包括保险类型、保险条款的具体内容、事故发生的具体情况以及相关法律法规的规定。
一、保险类型与条款
公众责任险：
- 如果事故发生在如水世界俱乐部等公共场所，且该场所已投保了公众责任险，那么保险公司可能会根据保险条款进行赔偿。但需要注意的是，保险条款中可能包含免责条款，如“被保险人因在本保险单列明的地点范围内所拥有、使用或经营的游泳池发生意外事故造成的第三者人身伤亡或财产损失不予赔偿”。如果溺水事故发生在游泳池中，且该条款被明确写入保险合同，保险公司可能会据此拒绝赔偿。
- 然而，如果保险公司未能充分履行提示说明义务，即未向投保人明确解释免责条款的内容和范围，那么该免责条款可能对投保人不发生法律效力，保险公司仍需承担赔偿责任。
人身意外伤害保险：
- 如果小孩或其监护人购买了人身意外伤害保险，且该保险覆盖了溺水等意外情况，那么保险公司可能会根据保险条款进行赔偿。这种情况下，赔偿通常与监护人是否在场无直接关系，而是取决于保险合同的具体约定。
二、事故发生的具体情况
监护人责任：
- 根据《民法典》的规定，父母是未成年子女的监护人，对子女负有教育、保护等义务。如果监护人未能尽到监护义务，导致小孩发生意外，监护人可能需要承担一定的民事责任。这可能会影响保险公司的赔偿决定，尤其是在涉及公众责任险的情况下。
场所安全保障措施：
- 如果事故发生在公共场所，如游泳池、水世界等，场所的经营者也需要承担一定的安全保障责任。如果场所未能提供足够的安全保障措施或设置明显的警示标志，导致小孩发生意外，场所经营者可能需要承担相应的赔偿责任。这同样可能影响保险公司的赔偿决定。
三、保险理赔流程
报案：
- 在事故发生后，应立即向保险公司报案，并提供相关的事故证明和资料。
调查与审核：
- 保险公司会派专员对事故进行调查，核实事故的真实性和原因，并审核相关的保险条款和资料。
赔偿决定：
- 根据调查结果和保险条款，保险公司会作出赔偿决定。如果决定赔偿，保险公司会与受益人协商赔偿金额和方式。
支付赔偿：
- 一旦赔偿决定达成，保险公司会按照约定的方式和时间支付赔偿金。
四、建议与注意事项
仔细阅读保险条款：
- 在购买保险时，应仔细阅读保险条款，了解保险的具体内容和免责条款。
加强安全教育：
- 家长应加强对孩子的安全教育，提高孩子的安全意识和自我保护能力。
选择有安全保障的场所：
- 在选择游泳场所时，应选择有完善安全保障措施和明显警示标志的场所。
及时报案与配合调查：
- 在事故发生后，应及时向保险公司报案，并配合保险公司的调查工作。
综上所述，小孩意外溺水且监护人不在场时保险的赔偿情况会受到多种因素的影响。为了获得准确的赔偿信息，建议您直接联系保险公司或咨询专业的法律人士。同时，也提醒您加强孩子的安全教育，选择有安全保障的场所进行活动，以降低意外发生的风险。