保单抵押贷款逾期三年，需根据具体情况采取不同处理方式，核心结论如下：

1. 与保险公司协商还款或续期
   若逾期因暂时资金周转困难，可主动联系保险公司说明情况，尝试协商延长还款期限、分期还款或调整还款计划。部分保险公司可能接受协商，避免保单失效或进入法律程序。需注意：

   • 逾期三年可能已产生高额罚息或违约金，需明确协商范围；
     
   • 协商需书面确认条款，避免口头约定引发后续纠纷。

2. 评估保单状态及法律后果
   保单抵押贷款逾期可能导致：

   • 保单失效：若合同约定逾期超一定期限（如90天）未还款，保险公司有权解除合同，终止保障；
     
   • 信用受损：逾期记录可能被上报征信系统，影响个人信用评级；
     
   • 法律追偿：保险公司可能通过诉讼要求偿还本金、利息及违约金，甚至申请强制执行（如冻结银行账户、查封财产）。
     建议：立即查阅贷款合同条款，明确逾期后果，并评估自身还款能力。

3. 通过法律途径解决纠纷（如协商无果）
   若保险公司拒绝协商或提出不合理要求（如高额罚息），可：

   • 申请调解：通过保险行业协会或第三方调解机构介入，促成双方达成和解；
     
   • 提起诉讼：若认为保险公司存在违约（如未履行合同告知义务），可向法院起诉，主张减免部分费用或撤销合同。
     注意：诉讼需准备充分证据（如合同、还款记录、沟通记录等），且诉讼周期较长，需权衡成本与收益。

4. 防范后续风险

   • 避免“以贷养贷”：切勿通过其他高息贷款偿还保单贷款，否则可能陷入更严重的债务危机；
     
   • 恢复信用：若已产生征信污点，需尽快还清欠款，并保持后续良好信用记录，逐步修复信用评级；
     
   • 重新规划财务：若长期无力偿还，可考虑出售保单（若合同允许）或通过其他资产变现缓解压力。

行动建议：

1. 立即联系保险公司，明确逾期金额、罚息及保单状态；
   
2. 根据自身经济状况，选择协商还款、调解或诉讼；
   
3. 若需进一步法律分析（如合同条款效力、诉讼策略），可直接向我提问，我将结合具体案情提供详细建议。