核心结论：担保贷款逾期三年以上，担保人的责任处理需结合担保方式（一般保证或连带责任保证）、诉讼时效、债权人主张情况等因素综合判断，具体分以下情况处理：

1. 若担保方式为“一般保证”

• 责任范围：一般保证人享有“先诉抗辩权”，即债权人需先向债务人追偿，债务人财产不足清偿时，才能要求保证人承担责任。
• 诉讼时效影响：
  • 根据《民法典》第188条，诉讼时效为3年，自债权人知道或应当知道权利受损之日起算。若逾期超3年且债权人未起诉债务人或保证人，可能因诉讼时效届满丧失胜诉权。
  • 例外：若债权人在3年内曾向债务人或保证人主张权利（如发函、起诉等），诉讼时效中断并重新计算3年，此时保证人仍可能需承担责任。
• 处理建议：
  • 核实债权人是否在3年内主张过权利，若未主张，可主张诉讼时效抗辩，拒绝承担责任。
  • 若债权人已主张，需结合债务人财产状况，评估是否需履行保证责任。

2. 若担保方式为“连带责任保证”

• 责任范围：债权人可直接要求保证人承担全部债务，无需先向债务人追偿。
• 诉讼时效影响：
  • 连带责任保证的诉讼时效同样为3年，自债权人要求保证人承担责任之日起算。若逾期超3年且债权人未主张，保证人可主张诉讼时效抗辩。
  • 关键点：若债权人在3年内曾要求保证人还款（如发函、起诉等），诉讼时效中断并重新计算，保证人仍需承担责任。
• 处理建议：
  • 核查债权人主张权利的证据（如催款记录、起诉材料），若超3年未主张，可拒绝还款。
  • 若仍在时效内，需与债权人协商还款计划或通过法律途径解决。

3. 其他特殊情形

• 保证期间约定：若保证合同中约定了保证期间（如“债务到期后6个月”），且债权人未在期间内主张权利，保证人免责。但逾期3年通常已超过约定期间。
• 债务人破产或死亡：若债务人破产或死亡，债权人可能加速向保证人追偿，但诉讼时效规则仍适用。
• 保证人抗辩权：无论何种担保方式，保证人均可主张主债务诉讼时效届满（即债务人无需还款）作为抗辩理由。

行动建议

1. 核查证据：收集贷款合同、担保合同、债权人主张权利的证据（如催款通知、起诉状等），明确担保方式、诉讼时效是否中断。
2. 协商或应诉：
   • 若诉讼时效已届满，可书面回复债权人拒绝承担责任。
   • 若仍在时效内，建议与债权人协商分期还款或减免部分责任，避免诉讼。
3. 法律程序：若被起诉，需在答辩期内提出诉讼时效抗辩，并提交相关证据。

提示：担保责任涉及复杂法律判断，建议提供具体合同和主张记录，以便进一步分析。如有疑问，可直接向我咨询。