结论：办卡人身故后，商家是否能退款需视具体情况而定，主要取决于办卡合同的性质、条款约定以及相关法律法规的规定。以下从不同角度进行分析：
一、合同性质与条款约定
消费合同：
- 如果办卡属于消费合同范畴，如健身房会员卡、美容卡等，且合同中明确约定了“若持卡人身故，可退款或转让”等条款，那么商家应按照合同约定执行退款或转让手续。
- 若合同中未明确约定此类条款，但根据《中华人民共和国民法典》中关于合同履行和违约责任的规定，若因持卡人身故导致合同无法继续履行，且该原因非持卡人故意或重大过失造成，持卡人家属可与商家协商退款事宜。商家在合理范围内应予以考虑，但并非必须退款，具体取决于双方协商结果。
预付卡合同：
- 对于预付卡（如购物卡、加油卡等），若合同中明确规定了退款条件，如“持卡人身故可退款”，则商家应按约定退款。
- 若合同未明确规定，但根据《单用途商业预付卡管理办法（试行）》等相关规定，若预付卡未消费完毕且持卡人身故，其法定继承人或受遗赠人可要求商家退款。商家在核实继承人或受遗赠人身份后，应予以退款。
二、相关法律法规
《中华人民共和国民法典》：
- 民法典中关于合同履行、违约责任以及继承的规定，为处理此类纠纷提供了基本法律依据。若因持卡人身故导致合同无法履行，且非持卡人故意或重大过失造成，可依据民法典相关规定与商家协商退款。
《单用途商业预付卡管理办法（试行）》：
- 该办法明确规定了预付卡的发行、使用、退费等管理要求。若预付卡未消费完毕且持卡人身故，其法定继承人或受遗赠人有权要求商家退款。商家应遵守该办法规定，及时办理退款手续。
三、实际操作建议
查阅合同条款：
- 首先，应仔细查阅办卡合同中的相关条款，了解退款的具体条件和流程。
与商家协商：
- 若合同中未明确约定退款条款，或约定不明确，建议与商家进行友好协商，说明情况并寻求合理解决方案。
寻求法律援助：
- 若协商无果，且认为自身权益受到侵害，可寻求法律援助或向相关部门投诉举报，以维护自身合法权益。
举例说明：假设张先生办理了一张健身房会员卡，并预付了全年费用。然而，不久后张先生因意外身故。此时，张先生的家属可首先查阅会员卡合同中的退款条款。若合同中明确约定了“持卡人身故可退款”，则健身房应按约定退款。若合同未明确约定，但根据民法典和预付卡管理办法的相关规定，张先生的家属可与健身房协商退款事宜。若协商无果，可寻求法律援助或向消费者协会投诉举报。
后续行动建议：在处理此类纠纷时，建议保留好相关证据（如办卡合同、付款凭证、持卡人身故证明等），以便在协商或诉讼过程中证明自身权益。同时，若遇到复杂情况或不确定如何处理时，可直接向我咨询，我将根据具体情况提供专业法律建议。