核心结论：运营车辆个人私用且没有营运证时发生事故，处理方式需分情况讨论，主要涉及保险理赔、事故责任认定及行政处罚等方面。以下是具体分析：

1. 保险理赔方面

   • 商业险可能拒赔：运营车辆通常需投保营运车辆保险，若以非营运用途投保（即按私家车投保），但实际从事营运活动，这属于改变车辆使用性质且未通知保险公司。根据《保险法》第五十二条及保险合同条款，保险公司有权拒绝赔偿商业险部分。
   • 交强险仍需赔付：交强险是法定强制保险，其赔付范围不因车辆是否营运而改变。即使车辆无营运证，交强险仍需在责任限额内赔偿第三方人身伤亡和财产损失。
   • 例外情形：若能证明事故与营运行为无直接关联（如私用期间发生单方事故），部分法院可能酌情支持商业险赔付，但需结合具体证据和合同条款判断。

2. 事故责任认定方面

   • 行政责任与民事责任分离：无营运证属于行政违法，与事故本身的民事赔偿责任无直接关联。交警部门会依据《道路交通安全法》及事故现场情况划分双方责任（如主责、次责等）。
   • 营运证缺失可能加重责任：若对方能证明你无营运证且车辆使用性质与事故有关（如超载、疲劳驾驶等），可能在民事赔偿中主张你承担更高比例责任，但需举证。

3. 行政处罚方面

   • 无证营运的处罚：根据《道路运输条例》第六十三条，未取得道路运输经营许可擅自从事营运的，由交通运输主管部门责令停止经营，没收违法所得，并处违法所得2-10倍罚款（无违法所得或不足2万元的，处3-10万元罚款）。
   • 事故中的叠加处罚：若事故调查中发现无营运证行为，可能面临上述处罚，且处罚与事故民事赔偿、刑事责任（如构成交通肇事罪）并行不悖。

4. 实务建议

   • 立即报案并保留证据：发生事故后第一时间报警、联系保险公司，并保存现场照片、监控录像、证人联系方式等证据。
   • 主动说明车辆用途：向交警和保险公司如实陈述车辆实际用途（私用或营运），避免因隐瞒导致保险拒赔或行政处罚加重。
   • 协商或诉讼解决赔偿：若与对方就赔偿无法达成一致，可通过交警调解或直接向法院起诉，需注意无营运证可能影响赔偿比例的认定。
   • 补办证件或调整用途：若车辆长期私用，建议及时变更保险合同性质或办理营运证，避免后续风险。

总结：无营运证运营车私用发生事故时，需同时应对保险拒赔风险、行政处罚及民事赔偿问题。建议优先通过法律途径明确责任，并尽快规范车辆使用性质以降低后续风险。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。