结论前置：在民间借贷中，约定6分利息（即月利率6%，年利率72%）通常是不合法的，因为它超过了法律规定的利率上限，即合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
一、合法性判断标准
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条，明确禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》进一步细化了民间借贷利率的司法保护上限，即合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
具体计算与比较：
- 以当前一年期LPR为例（假设为3.65%），其四倍为14.6%。显然，6分利息（年利率72%）远远超过了这一法定保护上限。
- 计算公式：若LPR为3.65%，则合法利率上限 = 3.65% × 4 = 14.6%。6分利息对应的年利率为72%，显然72% > 14.6%，因此不合法。
二、法律后果
超出部分的利息无效：
- 法院在审理此类案件时，会主动将利率调整至法定上限内。即使借款人自愿支付过高利息，仍可主张返还超出部分的金额。
合同效力认定：
- 虽然整个借款合同不因高息条款而无效，但超出保护范围的利息约定不具有强制执行力。出借人无权通过诉讼要求借款人按此利率支付利息。
刑事风险边界：
- 若存在暴力催收、套路贷等违法行为，可能构成非法经营罪或诈骗罪。单纯的高利贷行为本身不构成犯罪，但需警惕衍生法律风险。
三、实际案例参考
- 在司法实践中，多地法院已作出类似判决。例如，借款人A向B借款10万元，约定月利率6%（年利率72%）。后A起诉要求确认超出LPR四倍的利息无效，法院最终支持其诉求，仅判令按14.2%（以当时LPR为例）计算利息。
四、建议措施
借款人应：
- 主动核查合同约定利率是否合规，避免陷入高利贷陷阱。
- 已支付超额利息的，可向法院主张返还，维护自身合法权益。
- 遭遇暴力催收时，立即报警并保留证据，以便后续维权。
出借人需：
- 确保利率不超过法定上限，避免法律风险。
- 规范合同条款，避免模糊表述，明确借款金额、利率、还款期限等关键信息。
- 通过合法途径追讨债务，不得采用威胁、恐吓等非法手段。
五、进一步思考
- 在民间借贷中，双方应充分了解并遵守相关法律法规，确保借贷行为的合法性和有效性。
- 对于借款人而言，要谨慎选择出借人，避免陷入高利贷困境；对于出借人而言，要合理设定利率，避免法律风险和经济损失。
- 若在借贷过程中遇到纠纷或疑问，应及时咨询专业律师（即我本人，杨维庆律师，专注于离婚、经济纠纷领域），以便得到专业、准确的法律建议。
如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。