民企利用退休人员的银行卡领工资充费用这一行为，通常是不合法的。以下从几个角度进行详细分析：

1. 法律关系角度：

   • 退休人员与原单位之间的劳动关系已经终止，他们不再属于该单位的在职员工。因此，单位无权再利用退休人员的银行卡进行工资发放或费用充值等操作，这违反了基本的劳动关系原则。
   • 如果单位需要向退休人员支付相关费用（如养老金、补贴等），应当通过合法、正规的渠道进行，如直接转账至退休人员指定的银行账户，而不是利用其原在职时的工资卡。

2. 银行卡使用规定角度：

   • 银行卡是个人财产的一部分，其使用权归持卡人所有。未经持卡人同意，任何单位或个人不得擅自使用其银行卡进行交易。
   • 民企利用退休人员的银行卡领工资充费用，实际上是在未经持卡人同意的情况下，擅自使用了其银行卡，这侵犯了退休人员的财产权。

3. 税务和财务合规角度：

   • 从税务和财务的角度来看，单位应当确保所有交易都符合相关法律法规的要求，包括工资发放、费用充值等。
   • 利用退休人员的银行卡进行这些操作，可能会导致单位在税务和财务上出现不合规的情况，如虚报工资、逃避税务等，这将面临法律风险和处罚。

4. 实际操作风险角度：

   • 即使退休人员同意单位使用其银行卡进行某些操作，这种做法也存在很大的风险。例如，如果单位操作不当或存在欺诈行为，退休人员可能会面临经济损失和法律纠纷。
   • 此外，这种做法也可能影响退休人员的个人信用记录，如果单位利用其银行卡进行不良交易或欠款等行为，将会对退休人员的信用造成负面影响。

建议：

• 对于民企而言，应当严格遵守相关法律法规和规章制度，不得擅自利用退休人员的银行卡进行工资发放或费用充值等操作。
• 如果单位需要向退休人员支付相关费用，应当通过合法、正规的渠道进行，并确保所有交易都符合税务和财务合规的要求。
• 对于退休人员而言，如果发现单位擅自使用其银行卡进行交易或存在其他违法行为，应当及时向相关部门举报并寻求法律帮助。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据你的具体情况提供详细的法律建议。