结论：面对贷款逾期三个月银行拒绝协商还款的情况，您可以从明确拒绝原因、优化协商方案、增强还款能力、考虑法律途径以及积极应对催收等多个角度入手，以妥善解决这一问题。
一、明确拒绝原因并调整策略
主动沟通询问：
- 行动要点：及时、礼貌地联系银行客服或贷款部门，了解协商被拒绝的具体原因。
- 目的：通过直接沟通，获取第一手反馈，为后续调整策略提供依据。例如，银行可能因您的资料不齐全或还款方案不符合其政策而拒绝协商。
原因分析与应对：
- 资料不齐全：迅速补充所需资料，如收入证明、资产证明等，确保材料完整无误。
- 还款方案不符：根据银行政策，结合自身经济状况，重新制定可行的还款计划。例如，您可以提出增加每月还款金额、缩短还款周期等方案，以展现您的还款意愿和能力。
二、优化协商方案并再次尝试
优化还款计划：
- 策略：在重新制定还款计划时，考虑增加每月还款金额、缩短还款周期，以展现您的积极还款意愿。
- 附加保障：如有其他资产（如房产、车辆），可作为还款保障，提升银行对您的信心。例如，您可以提出将车辆作为抵押物，以增加协商的成功率。
再次尝试协商：
- 时机选择：避开银行业务繁忙时段，选择工作日工作时间进行沟通，以提高沟通效率。
- 人员更换：若与之前工作人员协商无果，可尝试联系其他客服或部门负责人，寻求不同处理方式和权限。
外部协助：
- 金融监管机构：向银保监会等监管机构反映情况，请求介入调解。监管机构可能会对银行进行监督，促使其重新考虑您的协商请求。
- 行业协会：咨询金融行业协会的调解服务，申请专业调解。行业协会可能具备更专业的调解能力和经验，有助于解决纠纷。
三、增强自身还款能力与应对法律风险
提升收入与节省开支：
- 努力赚钱：通过多种途径增加收入来源，如兼职、开展副业等，以加快还款进度。
- 减少支出：避免不必要的消费，节省开支以减轻经济负担。例如，您可以减少外出就餐、购物等消费，将节省下来的资金用于还款。
了解法律规定与积极应诉：
- 法律知识：深入学习《民法典》等相关法律法规，明确自身权利与义务。了解贷款合同中的条款和法律规定，有助于您在协商和诉讼中维护自身权益。
- 应诉准备：若银行提起诉讼，应积极应诉，按时参加庭审，如实陈述经济状况与还款意愿。法院可能会根据您的实际情况进行调解或判决，提出合理的还款方案。
四、积极应对催收问题
保留催收证据：
- 面对银行的催收行为，务必保持冷静，并妥善保留所有催收证据，如聊天记录、通话录音等。这些证据可能在后续协商或诉讼中发挥重要作用。
依法维权：
- 根据《治安管理处罚法》等相关法律法规，若银行的催收行为涉嫌违法（如暴力催收、骚扰等），您可向公安机关报案，借助法律手段制止此类行为。
五、考虑债务重组或破产申请（极端情况）
债务重组：
- 若您的债务规模较大，且无法通过协商和还款计划解决，可以考虑与银行进行债务重组。债务重组可能涉及延长还款期限、降低利率、减免部分债务等方案，以减轻您的还款压力。
破产申请：
- 在极端情况下，若您确实无力偿还债务，且符合破产条件，可以考虑向法院申请破产。破产程序将依法对您的财产进行清算和分配，以偿还债务。但请注意，破产将对您的信用记录产生严重影响，且可能涉及一系列法律程序和费用。
最后建议：面对贷款逾期和银行拒绝协商的情况，保持冷静和积极的态度至关重要。通过明确拒绝原因、优化协商方案、增强还款能力、了解法律规定并积极应对催收和法律风险，您有望妥善解决这一问题。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。