核心结论：面对网贷逾期三年银行不协商的情况，你可以从以下角度应对：

1. 核查合同条款与逾期责任
   首先需仔细核查网贷合同中关于逾期还款的条款，明确逾期利息、违约金计算方式及银行追偿权利。若合同中存在显失公平的条款（如利息超过法定上限、违约金过高），可依据《民法典》第497条主张条款无效，要求银行调整费用。例如，若逾期利息超过LPR（贷款市场报价利率）的4倍，超出部分不受法律保护，可直接向银行提出异议。

2. 主动沟通并留存证据
   若银行拒绝协商，需通过书面形式（如邮件、短信）主动联系银行，明确表达还款意愿及当前经济困难，要求银行提供还款方案或减免部分费用。沟通中需保留证据（如录音、聊天记录），避免口头协商无凭证。若银行仍不回应，可向银行总行或当地银保监会投诉，反映银行拒绝协商的情况，借助监管压力推动协商。

3. 警惕法律风险与应对措施
   逾期三年可能面临银行起诉风险。若银行已起诉，需积极应诉，在法庭上主张合同无效或费用过高，争取减免债务。若未被起诉，需警惕银行将债权转让给第三方催收公司，此时需核实催收公司资质，避免被暴力催收。若遭遇非法催收（如骚扰亲友、威胁恐吓），可向公安机关报案或向法院起诉催收公司侵权。

4. 考虑债务重组或破产清算
   若债务金额较大且长期无力偿还，可向法院申请个人债务重组，通过延长还款期限、降低利息等方式分期偿还债务。若债务已达到无法清偿的程度，可依据《企业破产法》申请个人破产（部分地区试点），通过破产程序免除部分债务，但需承担信用受损、限制高消费等后果。

行动建议：

• 立即整理网贷合同、还款记录、沟通证据等材料，评估债务总额及合法性；
  
• 优先与银行协商，若协商无果，向银保监会投诉或寻求法律援助；
  
• 若面临起诉，及时委托律师应诉，避免缺席判决导致不利后果；
  
• 长期无力偿还时，考虑债务重组或破产程序，但需权衡信用影响。
  

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