结论：要求支付保证金才能开具结清证明的行为，在大多数情况下是不合法的，除非双方合同中有明确约定。

分析：

1. 合同约定优先：

   • 在民间借贷或分期付款的合同中，双方的权利和义务应当由合同明确约定。如果合同中明确规定了分期付款完成后，需要支付一定金额的保证金才能开具结清证明，且这一条款不违反法律法规的强制性规定，那么这种要求可能是合法的。但这种情况较为少见，因为保证金通常用于确保合同的履行，而非作为开具结清证明的条件。

2. 无约定时的合法性：

   • 在没有合同明确约定的情况下，要求支付保证金才能开具结清证明，通常缺乏法律依据。结清证明是证明债务已经清偿的书面文件，其开具应当基于债务的实际清偿情况，而非是否支付了额外的费用。因此，如果债权人无正当理由要求支付保证金，这可能构成对债务人权益的侵害。

3. 可能的法律后果：

   • 如果债权人坚持要求支付保证金才开具结清证明，债务人可以拒绝支付，并寻求法律途径解决争议。债务人可以向法院提起诉讼，要求债权人开具结清证明，并可能要求债权人承担因拒绝开具而造成的损失。

4. 建议：

   • 对于债务人而言，如果遇到这种情况，首先应当检查合同中是否有相关约定。如果没有约定或约定不明确，可以与债权人协商解决。如果协商无果，可以考虑寻求法律帮助，通过法律途径维护自己的权益。
   • 对于债权人而言，应当遵守合同约定和法律法规，不得无故要求债务人支付额外费用。如果确实需要收取保证金，应当在合同中明确约定，并确保这一约定不违反法律法规的强制性规定。

进一步思考：

• 在实际操作中，为了避免类似的争议，双方在签订合同时应当尽可能明确各自的权利和义务，包括分期付款的期限、金额、方式以及结清证明的开具条件等。
• 如果合同中没有明确约定，双方可以通过补充协议的方式对相关条款进行补充和完善。
• 在处理此类纠纷时，建议双方保留好相关证据，如合同、付款记录、沟通记录等，以便在需要时提供证明。

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