借款人去世后，贷款人银行可通过以下途径维护自身权益，具体需根据借款合同性质、担保情况及继承人态度分情况处理：

1. 向继承人主张债权（核心路径）

根据《民法典》第1161条，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。银行需按以下步骤操作：

• 第一步：确认继承人范围
  通过死亡证明、亲属关系证明（如户口本、公证文书）确定法定继承人（配偶、子女、父母）或遗嘱继承人。若继承人放弃继承，需签署书面声明并公证，此时银行需转向其他遗产管理人主张权利。
  
• 第二步：核查遗产范围
  要求继承人提供遗产清单（如房产、存款、车辆等），必要时申请法院调查令。若遗产已被分割，可追偿至实际占有遗产的继承人；若遗产不足清偿全部债务，按比例受偿。
  
• 第三步：协商或诉讼
  优先与继承人协商还款计划；若协商无果，需在知道或应当知道权利受损之日起3年内（诉讼时效）向法院起诉，要求继承人在遗产范围内承担还款责任。
  

2. 行使担保物权（若存在抵押/质押）

若借款合同附有抵押（如房产、车辆）或质押（如存款单、股权），银行可依据《民法典》第410条、第436条直接处置担保物：

• 协商折价或拍卖：与继承人协商将担保物折价抵债，或通过法院拍卖、变卖后优先受偿。
  
• 注意顺序：若遗产不足以清偿全部债务，担保物权优先于普通债权受偿；若存在多个担保物，按合同约定顺序实现债权。
  

3. 追究保证人责任（若存在保证）

若借款合同有保证人（如第三方公司或个人），根据《民法典》第688条：

• 连带责任保证：银行可直接要求保证人承担全部还款责任，无需先向继承人追偿。
  
• 一般责任保证：需先向继承人主张权利无果后，再要求保证人承担责任。
  
• 注意时效：保证期间为主债务履行期届满之日起6个月（约定除外），逾期则保证人免责。
  

4. 申请参与分配（特殊情形）

若借款人遗产已被其他债权人申请查封、扣押，银行可依据《民事诉讼法司法解释》第508条，在遗产执行阶段申请参与分配，按债权比例受偿。

⚠️ 关键风险提示

• 遗产不足风险：若借款人无遗产或遗产价值低于债务，银行可能面临部分损失，需提前评估风险。
  
• 继承人放弃继承风险：若所有继承人放弃继承，银行需向法院申请指定遗产管理人，通过管理遗产清偿债务，程序更复杂。
  
• 时效风险：务必在诉讼时效内主张权利，否则将丧失胜诉权。
  

建议行动：银行应尽快委托律师调查借款人遗产及继承人情况，制定综合追偿方案，优先通过协商解决以降低成本，必要时果断启动法律程序。如有具体案件细节，可进一步向我咨询。