若银行工作人员在发放贷款时未履行调查义务，可能涉及违规操作甚至违法，借款人或相关权益方可通过以下途径维权，具体需分情况讨论：

1. 银行内部责任：工作人员可能面临纪律处分或民事赔偿

• 违规操作认定：根据《商业银行法》第35条，银行发放贷款需对借款人的信用状况、还款能力等进行严格审查。若工作人员未履行调查义务（如未核实收入证明、资产状况等），属于违规操作，银行内部可能对其追责（如警告、罚款、解聘等）。
• 民事赔偿风险：若因未调查导致贷款无法收回，银行可能以“未尽审慎义务”为由要求工作人员承担部分赔偿责任（需结合具体过错程度和银行内部规定判断）。

2. 借款人权益保护：可主张贷款合同无效或部分条款无效

• 合同效力争议：若银行未履行调查义务导致借款人信息不实（如虚构收入），借款人可主张银行未尽告知义务，要求撤销合同或调整利率、还款期限等条款。但需注意：
  • 借款人需证明银行存在“故意隐瞒”或“重大过失”；
  • 若借款人自身提供虚假材料，可能构成欺诈，合同仍可能被认定有效。
• 实际案例参考：司法实践中，法院可能根据双方过错程度，判决银行承担部分损失（如减免利息、延长还款期），但完全免除还款责任的情况较少。

3. 监管投诉与行政处罚：向银保监会举报

• 投诉渠道：借款人可向当地银保监会分支机构举报银行违规行为，监管部门将调查并可能对银行处以罚款、责令整改等处罚（《银行业监督管理法》第46条）。
• 证据要求：需提供贷款合同、银行未调查的证明（如未核实的工作证明、收入流水等），以及因未调查导致的损失（如高额利息、逾期罚息等）。

4. 刑事风险（极端情况）：贷款诈骗罪的共犯可能性

• 适用情形：若银行工作人员与借款人串通，通过伪造材料骗取贷款，可能构成贷款诈骗罪的共犯（《刑法》第193条）。但需满足“以非法占有为目的”的主观要件，普通违规操作不涉及刑事责任。

行动建议

1. 收集证据：保留贷款合同、银行未调查的证明（如沟通记录、未核实的材料等）；
2. 协商解决：先与银行沟通，要求调整还款计划或减免部分费用；
3. 投诉或诉讼：若协商无果，可向银保监会投诉或直接起诉银行，主张权益；
4. 谨慎自证：若借款人自身存在虚假陈述，需评估法律风险，避免被反诉欺诈。

如有进一步疑问（如具体证据收集、投诉流程等），可直接向我咨询，我将结合您的具体情况提供详细方案。