针对农商银行夫妻贷20万到期无法偿还的情况，核心结论是需根据贷款合同条款、家庭资产状况及银行沟通情况，综合采取协商展期、资产处置、债务重组或法律程序等措施解决。以下分情况具体说明：

1. 优先与银行协商展期或分期还款

• 法律依据：根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可展期。
• 操作建议：
  • 夫妻双方需共同向银行提交书面展期申请，说明还款困难原因（如收入下降、突发疾病等），并提供相关证明材料（如医疗证明、失业证明等）。
  • 提出可行的还款计划（如延长还款期限、降低月供金额等），争取银行同意。
  • 注意：展期需银行审核通过，且可能涉及利息调整或额外费用，需仔细阅读展期协议条款。

2. 评估家庭资产，尝试资产变现还款

• 适用场景：若夫妻名下有可变现资产（如房产、车辆、存款等），可优先通过出售资产偿还贷款。
• 操作建议：
  • 梳理家庭资产清单，评估资产价值及变现难度。
  • 若选择出售房产，需注意《民法典》第三百九十四条关于抵押物处置的规定：若贷款已设定抵押，银行有权优先受偿，剩余部分归借款人所有。
  • 风险：资产变现可能涉及税费、时间成本，且可能影响家庭基本生活需求，需谨慎评估。

3. 申请债务重组或个性化还款方案

• 适用场景：若夫妻双方长期还款能力不足，但仍有部分还款意愿，可向银行申请债务重组。
• 操作建议：
  • 提出债务重组方案（如减免部分利息、延长还款期限、转换为低息贷款等），需银行同意并签订书面协议。
  • 注意：债务重组可能影响个人征信记录，需权衡利弊。

4. 面对银行起诉的应对措施

• 法律程序：若银行起诉要求还款，夫妻双方需积极应诉，避免缺席判决导致不利后果。
• 操作建议：
  • 收到法院传票后，及时委托律师分析案件，准备答辩材料（如还款困难证明、协商记录等）。
  • 庭审中可主张调解，争取与银行达成和解协议（如分期还款、减免部分债务等）。
  • 风险：若法院判决败诉，可能面临强制执行（如冻结银行账户、查封财产等），需提前做好资产保护规划。

5. 个人破产制度（如适用）

• 适用场景：若夫妻双方确实无力偿还债务，且符合当地个人破产条件（如深圳试点地区），可申请个人破产。
• 操作建议：
  • 了解当地个人破产法规及申请条件（如债务规模、还款能力等）。
  • 提交破产申请后，需接受法院及破产管理人的监督，可能面临限制高消费、财产处置等后果。
  • 注意：个人破产制度尚未全国推广，需以当地政策为准。

总结建议

1. 立即行动：逾期还款可能影响个人征信，需尽快与银行沟通，避免问题恶化。
2. 保留证据：所有协商记录、还款凭证等需妥善保存，以备后续维权使用。
3. 法律咨询：若涉及复杂法律问题（如抵押物处置、债务重组等），建议直接向我咨询，我会根据具体情况提供详细方案。

如有进一步问题，可直接向我提问，我会结合具体案情为您分析。