若农商贷款20万到期还不了本金，可参考以下几种处理方式：

1. 与农商行协商延期还款或分期还款

   • 操作方式：主动与贷款的农商行取得联系，向其说明自身目前面临的经济困难状况，例如遭遇突发疾病、失业、经营不善等导致资金周转困难，无法按时偿还本金。诚恳地提出延期还款或者分期还款的请求，并提供相关的证明材料，如医院的诊断证明、失业证明、经营亏损报表等，以增强说服力。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十八条规定，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。
   • 可能结果：如果农商行同意协商方案，双方会签订新的还款协议，明确新的还款期限、还款金额等条款。这样可以在一定程度上缓解还款压力，避免逾期产生的不良后果。

2. 寻求亲友帮助

   • 操作方式：向亲朋好友坦诚说明自己的困境，请求他们提供资金支持，帮助偿还贷款本金。可以与亲友签订简单的借款协议，明确借款金额、还款时间、利息（如有）等事项，以保障双方的权益。
   • 注意事项：虽然亲友之间借款相对灵活，但也要遵守协议约定，按时还款，以免影响亲情和友情关系。同时，要注意借款利息的约定不能超过法律规定的上限，否则超出部分不受法律保护。

3. 变卖资产还款

   • 操作方式：评估自己名下可变现的资产，如房产、车辆、贵重物品等。如果这些资产并非生活必需或者可以通过其他方式替代，可以考虑将其变卖，用所得款项偿还贷款本金。在变卖资产时，要选择合法合规的途径，如通过正规的房产中介、二手车交易市场等进行交易，确保交易过程的安全和合法。
   • 风险提示：变卖资产可能会对个人的生活产生一定影响，例如失去住房可能导致居住问题。因此，在做出决定前要充分考虑自身的实际情况和未来规划。

4. 申请个人破产（如果符合条件）

   • 操作方式：目前个人破产制度在部分地区进行试点。如果符合当地个人破产的申请条件，如资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力等，可以向有管辖权的人民法院提出个人破产申请。
   • 法律依据：以深圳为例，《深圳经济特区个人破产条例》为个人破产提供了法律依据。在个人破产程序中，债务人经过一定的清算、重整或者和解程序后，符合条件的可以免除剩余债务。
   • 注意事项：个人破产会对个人的信用记录产生严重影响，在破产程序期间和免除剩余债务后的一定期限内，债务人的消费、职业准入等方面会受到限制。因此，申请个人破产要谨慎考虑。

5. 面对逾期后果积极应对

   • 逾期影响：如果无法采取上述措施，导致贷款逾期，农商行会按照合同约定收取逾期利息和罚息，增加还款成本。同时，逾期记录会被上报至征信系统，对个人信用造成负面影响，影响今后申请贷款、信用卡等金融业务。此外，农商行还可能通过法律途径追讨债务，如向法院提起诉讼，申请强制执行等。
   • 应对措施：一旦发生逾期，要积极与农商行沟通，说明逾期原因和还款计划，争取农商行的理解和宽容。同时，要尽快筹集资金偿还逾期款项，减少逾期时间和逾期金额，降低对个人信用的影响。如果收到法院的传票等法律文书，要积极应诉，配合法院的审理工作。