贷款收取担保咨询费是否合法，需根据具体情况判断，以下分情况说明：
合法情形
有明确约定且服务真实：
- 若贷款合同或相关协议中明确约定了担保咨询费的收取，且该约定是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等情形，同时咨询机构或个人确实为借款人提供了有价值的咨询服务，如贷款产品分析、资质评估、材料整理及方案制定等，则该费用收取是合法的。
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》关于中介合同的规定，中介人向委托人报告订立合同的机会或提供订立合同的媒介服务，并促成合同成立的，委托人有义务支付报酬。这为担保咨询费的收取提供了法律基础。
费用合理且透明：
- 担保咨询费的收取标准应合理，符合市场定价规律，且应在服务前明确告知借款人相关信息，确保借款人在签订合同前能够充分了解并接受该费用。
- 合理性判断：虽然法律没有统一规定担保咨询费的具体标准，但通常应在市场合理的区间内，且不应过高以至于显失公平。若担保咨询费与其他费用（如利息、服务费等）相加后，未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，则通常会被认定为合法有效。
合规经营：
- 从事贷款担保咨询业务的机构或个人需具备相关资质许可，并遵守金融监管部门的各项规定。若咨询机构或个人合规经营，且所收取的担保咨询费符合上述条件，则该费用收取是合法的。
不合法情形
未明确告知或存在欺诈：
- 若贷款机构或咨询机构在借款人不知情的情况下擅自收取担保咨询费，或在宣传过程中故意隐瞒该费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。
- 法律后果：受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为，并要求返还已支付的担保咨询费。
费用过高或变相提高利率：
- 若担保咨询费的收取实质上是贷款机构以担保咨询费的名义变相提高借款利率，以规避法律对民间借贷利率上限的规定，则这种行为是不合法的。
- 判断标准：将担保咨询费与借款利息等费用合并计算后，若超出合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，则超出部分不受法律保护，借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求返还。
未提供实际服务却收费：
- 若贷款机构或咨询机构未实际为借款人提供任何担保咨询服务，却以担保咨询费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。
- 法律后果：借款人有权要求贷款机构或咨询机构退还该费用，并可向相关部门投诉举报其违法行为。
实际应用中的建议
- 审慎审查合同：借款人在申请贷款时，应仔细审查贷款合同及相关协议，了解所有费用的构成和收取标准，确保费用合理且符合法律规定。
- 了解服务内容：在签订合同前，应详细了解咨询机构提供的具体服务内容，确保其能满足自身需求，并避免被虚假宣传所误导。
- 保留证据：如遇不法行为，应妥善保留相关证据（如合同、付款凭证、宣传资料等），以便维护自己的合法权益。
- 及时咨询：若对担保咨询费的收取存在疑问或发现不合规情况，应及时向我咨询，以便获得专业的法律意见和帮助。
总结来说，贷款收取担保咨询费的合法性取决于多个因素，包括是否有明确约定、服务是否真实、费用是否合理透明以及是否合规经营等。借款人在申请贷款时，应仔细审查合同条款，了解清楚所有费用的来龙去脉，以确保自身权益不受侵害。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。