担保服务费和融资咨询费是否合法，需根据具体情况和相关法律规定来综合判断。以下是对这两类费用的详细分析：
担保服务费
合法情形：
- 有明确约定且合理透明：若担保服务费在合同中有明确约定，且收费标准合理、透明，借款人对此有充分了解并自愿接受，那么该费用是合法的。担保服务费通常是为了保障贷款安全，由担保机构或贷款方提供担保服务而收取的费用。
- 实际提供担保服务：担保机构或贷款方必须实际为借款人提供了担保服务，如引入第三方担保机构、承担担保责任等。若仅名义上收取担保服务费而未提供实际服务，则该收费行为缺乏合理性。
- 符合市场定价和法律规定：担保服务费的收取应符合市场定价规律，不应明显过高或存在不公平现象。同时，根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若担保服务费与其他费用相加后仍在此范围内，则担保服务费为合法。
不合法情形：
- 未明确告知或存在欺诈行为：若贷款方在借款人不知情的情况下擅自收取担保服务费，或在宣传过程中故意隐瞒该费用的存在，误导借款人签订合同，则构成欺诈。受欺诈方有权请求人民法院或仲裁机构撤销该民事法律行为。
- 费用过高，超过法定利率上限：若担保服务费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。借款人可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求出借人返还。
- 没有实际提供担保服务却收费：若贷款方或担保机构未实际为借款人提供任何担保服务，却以担保服务费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。借款人有权要求贷款方或担保机构退还该费用。
融资咨询费
合法情形：
- 提供实质性咨询服务：若融资咨询费是针对借款人提供的实质性咨询服务而收取的，如贷款申请指导、资料整理、专业的贷款方案规划等，且这些服务对借款人有实际帮助，费用与服务内容、成本及市场行情相匹配，那么该费用是合法的。
- 明确约定且公开透明：融资咨询费应在合同中有明确约定，且收费标准公开透明，确保借款人在签订合同前能够充分了解并接受该费用。
不合法情形：
- 未提供实质性服务而收费：若贷款方或咨询机构未提供实质性咨询服务，仅利用渠道优势帮助借款人获得贷款并收费，或收费标准不明确、过高，均可能构成不合理收费甚至欺诈，属于不合法行为。
- 强制要求接受服务并支付费用：若贷款方或咨询机构强制要求借款人接受特定咨询服务并支付费用，尤其是当这些服务并非借款人所需时，同样是不合法的。
综合建议
- 仔细审查合同条款：在签订贷款合同时，借款人应仔细审查合同条款，了解清楚所有费用的来龙去脉，包括担保服务费和融资咨询费的收取标准、方式、金额等。
- 确保费用合理透明：借款人应确保所支付的费用合理且透明，避免被不合理的费用所困扰。若对费用存在疑问或发现不合规情况，应及时向贷款方提出质疑并要求解释。
- 维护自身合法权益：若借款人认为所支付的费用不合法或不合理，可以通过与贷款方协商、向金融监管部门投诉、通过法律途径等方式来维护自己的合法权益。
总之，担保服务费和融资咨询费的合法性需根据具体情况判断。关键在于是否提供了实质性服务、收费标准是否合理透明、是否符合相关法律法规要求以及借款人是否在充分知情的情况下自愿接受。若您在贷款过程中遇到相关问题或疑问，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供专业的法律意见。