核心结论：外卖保险第三者责任险保额45万不足以覆盖死亡赔偿金时，可通过以下方式处理：

1. 优先通过保险理赔，剩余部分由责任方个人承担
   根据《民法典》第1165条，行为人因过错侵害他人民事权益造成损害的，应当承担侵权责任。外卖骑手或平台作为责任方，需先通过保险理赔45万，剩余赔偿金（如死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等）需由责任方自行承担。
   示例：若死亡赔偿金总额为100万，保险赔付45万后，剩余55万需由骑手或平台支付。

2. 检查保险条款是否存在“超额赔付”或“补充保险”可能
   部分保险产品可能包含“超额责任险”或“附加险”，可在主险保额不足时启动补充赔付。需立即联系保险公司，确认：

   • 保险合同是否约定“按实际损失赔付”（即不限于保额）；
     
   • 是否可追加投保临时补充保险（如事故发生后24小时内补缴保费扩大保额）。
     注意：此类条款较少见，需以合同文本为准。

3. 向外卖平台追偿（若平台存在过错）
   若骑手与平台构成劳动关系或平台存在管理过错（如未提供安全培训、强制超速配送等），可依据《民法典》第1191条要求平台承担连带责任。
   操作建议：收集平台过错证据（如派单系统记录、培训记录缺失等），通过诉讼或协商要求平台分担赔偿。

4. 与受害方协商分期赔偿或调解
   若责任方经济能力有限，可与受害方家属协商：

   • 签订《分期赔偿协议》，约定分期支付剩余款项；
     
   • 通过人民调解委员会或法院调解，降低一次性支付压力。
     风险提示：调解协议需经法院司法确认，否则可能面临执行风险。

5. 申请社会救助或公益援助（特殊情况）
   若责任方确无赔偿能力，且受害方生活困难，可向当地民政部门申请临时救助，或通过公益组织发起募捐。
   注意：此途径不免除法律赔偿责任，仅作为临时救济手段。

行动建议：

1. 立即联系保险公司，确认理赔范围及补充赔付可能性；
   
2. 评估自身经济能力，制定赔偿方案（如变卖资产、借款等）；
   
3. 咨询律师，分析平台责任及诉讼可行性，降低个人赔偿比例。
   

如有进一步细节（如事故责任认定、保险合同条款等），可提供具体信息，我会为您定制解决方案。