结论：保险交了二十年拿出来还是二十年的钱是否合法，需分情况讨论，主要取决于保险合同的具体条款和保险类型。以下是详细分析：

1. 如果是消费型保险
   消费型保险的特点是“不出险不返还保费”，即若保险期间未发生理赔，到期后保险公司通常不返还已交保费（或仅返还极少量现金价值）。若合同明确约定“到期不返还本金”，则二十年后拿回的钱等于已交保费是合法的，因为这符合双方合同约定。但需注意：若销售人员曾承诺“到期返还本金”却未写入合同，可能涉及误导销售，此时可主张合同无效或要求赔偿。

2. 如果是返还型保险（如两全险、年金险）
   返还型保险的合同中会明确约定“满期生存金”或“生存返还金”的金额。若合同约定“满期返还已交保费”，则二十年后拿回本金合法；若约定返还“已交保费+利息”或“保额”，则拿回的钱可能高于本金，同样合法。但需核对合同条款：若保险公司未按约定返还（如少返、拖延返还），则构成违约，可要求其履行合同或赔偿损失。

3. 如果是分红型或万能型保险
   这类保险的收益与保险公司经营状况挂钩，合同中通常约定“最低保证利率”和“非保证收益”。若二十年后拿回的钱仅等于已交保费（未包含分红或万能账户收益），需分情况判断：

   • 若合同明确“保底收益为零”或“仅返还保费”，则合法；
     
   • 若合同约定了保底收益（如年化2%），但实际未达到，则保险公司可能违约，可要求补足差额。

关键提醒：

• 保险合同的条款是判断合法性的核心依据，务必仔细阅读合同中“保险责任”“满期给付”“退保现金价值”等条款；
  
• 若对合同条款有疑问（如文字歧义、条款未明确说明），可要求保险公司书面解释，或通过监管部门（如银保监会）投诉；
  
• 若发现保险公司存在违规操作（如销售误导、未履行告知义务），可收集证据（如录音、聊天记录）通过法律途径维权。
  

如有具体合同或案例细节，可进一步向我咨询，我会结合条款为您详细分析。