核心结论：共同出借人一方单独主张债权时，需根据借款合同的具体约定、共同出借人之间的内部约定以及法律规定来综合判断其行为的效力及后续处理方式。以下分情况详细说明：
若借款合同明确约定共同出借人可单独主张债权
- 行为效力：在此情况下，单独主张债权的一方有权依据合同约定，直接向借款人主张全部或部分债权。这是合同双方意思自治的体现，法律尊重并保护这种约定。
- 后续处理：单独主张债权的一方在获得清偿后，若该债权属于共同债权，则应按照共同出借人之间的内部约定或法律规定，将清偿所得按比例分配给其他共同出借人。若未进行分配，其他共同出借人有权要求其返还应得部分。
若借款合同未明确约定，但共同出借人之间有内部约定
- 行为效力：共同出借人之间的内部约定，只要不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，即对各方具有约束力。因此，若内部约定允许一方单独主张债权，则该方有权单独行动。
- 后续处理：同样地，单独主张债权的一方在获得清偿后，应按照内部约定将清偿所得分配给其他共同出借人。若内部约定不明确或存在争议，则可能需要根据各方出资比例、贡献大小等因素，通过协商、调解或诉讼等方式确定分配方案。
若借款合同和共同出借人之间均无明确约定
- 行为效力：在此情况下，单独主张债权的一方可能缺乏直接的法律依据。因为共同债权通常需要共同出借人共同行使权利，除非得到其他共同出借人的明确授权或事后追认。
- 后续处理：若单独主张债权的一方未经其他共同出借人同意而擅自行动，其他共同出借人有权要求其停止侵权行为，并可能要求其承担因擅自行动而造成的损失。若借款人已经向单独主张债权的一方进行了清偿，其他共同出借人仍有权要求该方返还应得部分，并可能通过法律途径追究其责任。
建议：
- 对于共同出借人而言，最好在借款合同中明确约定债权的行使方式、分配比例等关键条款，以避免后续争议。
- 若共同出借人之间已有内部约定，建议将约定书面化，并确保各方均知晓并同意该约定。
- 在单独主张债权前，最好与其他共同出借人进行充分沟通，取得其明确授权或事后追认，以降低法律风险。
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