当贷款人（借款人）意外死亡后，担保人是否需要替其还款，这个问题确实需要从多个角度来详细分析。以下是我为您整理的详细解答：
一、保证方式的影响
担保人的还款责任首先取决于保证方式，这主要分为一般保证和连带责任保证两种：
一般保证：
- 在一般保证中，担保人享有先诉抗辩权。这意味着，债权人需要先通过法律途径（如起诉并申请强制执行）对借款人的遗产进行清偿。
- 仅当借款人的遗产不足以清偿全部债务时，一般保证的担保人才需对剩余部分承担还款责任。
- 但也存在特殊情况，如债务人下落不明、无财产可供执行等，此时债权人可直接要求一般保证人承担保证责任。
连带责任保证：
- 在连带责任保证中，保证人与债务人对债务承担连带责任。
- 一旦借款人去世，债权人既可选择用借款人的遗产来偿还债务，也可直接要求连带责任保证人在其保证范围内承担保证责任。担保人不能以先执行借款人遗产为由拒绝还款。
二、债务人遗产状况及继承人情况
除了保证方式，债务人的遗产状况及继承人情况也会影响担保人的还款责任：
债务人有遗产且有继承人：
- 继承人应在继承遗产的范围内承担偿还债务的责任。
- 担保人仅对超出遗产实际价值的部分承担保证责任。例如，若债务人遗产价值50万元，债务80万元，继承人需先以50万元偿还债务，剩余30万元由担保人根据保证方式承担。
债务人无遗产或继承人放弃继承：
- 在此情况下，担保人需按照保证合同的约定承担全部保证责任。因为债务人无遗产可执行或继承人放弃继承，债权人的债权将主要依赖于担保人来实现。
三、特殊情况下的免责
在某些特殊情况下，担保人可能无需承担还款责任：
- 保证期间已过：若债权人未在保证期间内要求担保人承担保证责任，则担保人的保证责任将自动免除。
- 主合同无效：若借款合同（即主合同）因欺诈、胁迫等违法手段订立而无效，导致保证合同也无效，且担保人对此无过错，则担保人不承担民事责任。
- 债权人放弃权利：若债权人明确表示放弃对担保人的权利，或通过行为表明不再要求担保人承担责任，则担保人也无需还款。
总结与建议：
担保人是否需要替已故的贷款人还款，取决于保证方式、债务人的遗产状况及继承人情况，以及是否存在特殊情况导致担保责任免除。因此，在处理此类问题时，我建议您咨询专业律师，仔细审查保证合同及相关法律法规，以确保自身权益得到妥善保护。同时，对于担保人而言，在签订保证合同时应谨慎考虑，明确自己的保证方式和责任范围，以避免不必要的法律风险。