结论：小客车拉不到150斤干活工具肇事，保险公司是否理赔不能一概而论，需分情况讨论，主要取决于是否改变车辆使用性质、是否属于保险责任范围以及是否履行了如实告知义务等因素。以下为具体分析：
- 车辆使用性质是否改变
- 如果小客车原本登记的使用性质为非营运，且拉载不到150斤的干活工具并未改变其使用性质，例如只是偶尔用于运输自己的工具去干活，没有以此进行营利活动，那么在这种情况下，车辆仍然属于正常使用范畴。若肇事情况符合保险合同中约定的保险责任范围，比如因碰撞等意外事故导致车辆损失或对第三方造成损害等，保险公司通常会按照合同约定进行理赔。
- 但是，如果拉载工具的行为改变了车辆的使用性质，例如将小客车用于频繁运输工具进行商业性的劳务活动，相当于将非营运车辆当作营运车辆使用。这种情况下，由于营运车辆面临的风险相对非营运车辆更高，保险公司在承保时收取的保费也不同。改变使用性质后，车辆的风险状况发生了变化，而投保人未及时通知保险公司并办理相关变更手续，根据保险法的规定，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。所以，保险公司可能会拒绝理赔。
- 是否属于保险责任范围
- 保险合同中会明确约定保险责任范围，即保险公司在哪些情况下会承担赔偿责任。如果肇事情况属于保险合同约定的保险责任范围，例如车辆损失险中约定的因碰撞、倾覆等原因造成的车辆损失，或者第三者责任险中约定的被保险人或其允许的驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁等情况，且不存在免责情形，那么保险公司应当按照合同约定进行理赔。
- 反之，如果肇事情况不属于保险责任范围，比如车辆自燃（未投保自燃险）、地震等不可抗力因素造成的损失（一般车险条款中地震属于免责范围）等，保险公司则不会承担赔偿责任。
- 是否履行如实告知义务
- 在投保时，投保人有义务如实告知保险公司车辆的相关情况，包括车辆的使用性质、用途等重要信息。如果投保人在投保时故意隐瞒了车辆经常拉载工具等可能影响保险公司决定是否承保或确定保险费率的重要事实，那么在发生保险事故后，保险公司有权解除保险合同，并且对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，同时可能不退还保险费。
- 如果投保人并非故意隐瞒，而是因过失未履行如实告知义务，且该未告知的事项对保险事故的发生有严重影响，保险公司同样有权解除合同，但对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，不过应当退还保险费。
建议：在发生肇事事故后，应及时通知保险公司，并按照保险公司的要求提供相关的证明材料，如事故现场照片、交警出具的事故责任认定书等，以便保险公司进行查勘定损和理赔处理。如果对保险公司的理赔决定有异议，可以通过协商、申请调解或向法院提起诉讼等方式解决争议。如果您还有其他关于保险理赔方面的疑问，欢迎随时向我咨询。