个人房屋抵押借款协议书在符合法定条件时是具有法律效力的。以下是对其法律效力的详细分析：
一、有效的个人房屋抵押借款协议书需满足的条件
当事人具备相应的民事行为能力：
- 签订协议的双方，即借款人和出借人，必须是具有完全民事行为能力的自然人或合法的法人、非法人组织。这是确保协议有效性的基础，因为只有具备民事行为能力的人才能独立承担民事责任。
意思表示真实：
- 双方签订协议必须基于自愿，不存在欺诈、胁迫或重大误解等情形。这意味着双方都应清楚了解并同意协议的所有内容，包括借款金额、利息、抵押房产等关键条款。
不违反法律、行政法规的强制性规定：
- 协议内容必须符合法律法规的要求，不能违反国家法律的禁止性规定。例如，借款利率不得超过法律规定的上限，抵押物必须是合法拥有的且无其他法律纠纷或权利限制。
不违背公序良俗：
- 协议内容应符合社会公共秩序和善良风俗，不得损害社会公共利益或他人合法权益。这是确保协议内容合法性和道德性的重要原则。
抵押合同形式符合要求：
- 根据《民法典》的规定，设立抵押权应当采用书面形式订立抵押合同。因此，个人房屋抵押借款协议书必须以书面形式呈现，并明确约定双方的权利和义务。
依法办理抵押登记：
- 以房屋等不动产作为抵押物的，必须依法办理抵押物登记手续。抵押权自登记时设立，未办理登记的，抵押权虽成立但不具有对抗效力。这意味着，仅签订抵押协议而未进行登记的，抵押权无法对抗善意第三人。
二、影响个人房屋抵押借款协议书法律效力的因素
主体资格问题：
- 如果一方为无民事行为能力人或限制民事行为能力人，签订的抵押协议可能无效。因为这类人无法独立承担民事责任，其签订的协议可能无法得到法律的认可。
意思表示不真实：
- 如果存在欺诈、胁迫等情形，导致一方当事人违背真实意愿签订协议的，受损害方有权请求撤销该协议。被撤销的协议自始无效，无法产生法律效力。
程序合规性问题：
- 除了办理抵押物登记外，抵押协议的签订和履行还应遵循相关法律法规规定的程序和要求。例如，在某些情况下可能需要经过公证或见证等程序。如果程序不合规，可能影响协议的法律效力。
三、建议
为确保个人房屋抵押借款协议书的合法性和有效性，建议您在签订前咨询专业律师进行审查和指导。律师可以帮助您审查协议内容是否符合法律法规的要求，确保双方的权利和义务得到明确约定，并指导您依法办理抵押物登记手续。这样不仅可以降低法律风险，还可以保障您的合法权益。