代持协议房屋贷款在一定情况下可能存在违法风险。以下是对此问题的全面分析：
代持协议合法性对贷款的影响：
- 如果代持协议本身存在违反法律法规的条款，比如规避限购政策、逃避税费等，那么这种基于代持协议的贷款行为通常是违法的。因为国家的房地产政策和金融政策都是为了维护市场稳定和公平，任何规避这些政策的行为都可能被认定为无效。
- 若代持过程中存在欺诈、虚假陈述等行为，如代持人故意隐瞒房屋的真实情况或者贷款用途，给银行等金融机构造成损失，也可能导致代持贷款行为违法。
合法代持协议下的贷款：
- 如果代持协议是合法的，即双方具有民事行为能力、意思表示真实、内容合法且不违背公序良俗，且代持行为及贷款过程都符合相关法律法规和金融监管要求，那么基于该协议的贷款行为一般是合法的。
- 在这种情况下，贷款机构会对代持人的信用状况、还款能力以及房屋的价值进行评估，以确保贷款的安全性。
实际操作中的法律风险：
- 尽管在合法代持协议下贷款可能合法，但在实际操作中仍存在法律风险。例如，如果代持人因个人原因无法按时还款，或者房屋价值下跌导致贷款机构无法收回全部贷款，都可能引发法律纠纷。
- 因此，在签订代持协议和申请贷款时，双方应充分考虑并防范这些潜在的法律风险。
综上所述，代持协议房屋贷款的合法性取决于代持协议的合法性以及贷款过程是否符合相关法律法规和金融监管要求。在签订代持协议和申请贷款前，建议双方咨询专业律师或金融顾问，以确保行为的合法性和安全性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。