核心结论：您描述的情况可能涉及借款合同效力、资金使用限制条款合法性及违约金条款合理性等问题，需分情况处理。以下是具体分析：

1. 借款合同效力与资金使用限制条款

若合同中明确约定了资金用途（如“仅限用于XX项目”），且您签字时已知悉该条款，则需遵守约定。若未约定用途或约定不明，您有权自由支配资金，出借方无权限制。

关键点：

• 合同条款审查：检查合同是否明确约定资金用途及违约后果。若条款合法有效，您可能需承担违约责任；若条款显失公平或违反法律强制性规定（如限制资金用途导致您无法实现合同目的），可主张条款无效。
• 出借方行为合法性：若出借方以“资金监管”等名义扣留资金，需确认其是否有合法依据（如银行监管账户）。若无合法依据，可能构成违约，您可要求其履行放款义务或解除合同。

2. 违约金条款的合法性

违约金需以实际损失为基础，且不得过高。根据《民法典》第585条，若违约金过分高于实际损失（通常超过损失的30%），您可请求法院或仲裁机构予以减少。

关键点：

• 实际损失举证：出借方需证明其因您“未使用资金”遭受了实际损失（如利息损失、资金占用成本等）。若无法证明，违约金条款可能被认定无效。
• 违约金调整程序：若您认为违约金过高，需在诉讼或仲裁中主动提出调整请求，并提供相关证据（如合同履行情况、出借方实际损失等）。

3. 您的权利与应对措施

• 核实合同条款：仔细阅读合同，确认资金用途、违约金条款及出借方义务。
• 与出借方协商：若合同条款存在争议，可尝试协商修改条款或解除合同。
• 法律救济途径：若协商无果，可向法院起诉或申请仲裁，主张合同无效、调整违约金或要求出借方履行放款义务。

建议：

1. 立即停止支付任何未经协商的违约金，避免损失扩大。
2. 收集合同、沟通记录等证据，以备后续维权。
3. 若情况复杂，可向我进一步咨询，我将结合具体条款为您提供详细法律意见。