借款人在此类情形下，核心权益保护要点在于及时止损、固定证据、通过法律途径主张合同无效或撤销并追偿损失，同时需警惕可能面临的刑事风险。具体分析如下：

1. 虚假房屋买卖合同效力及贷款性质认定
   根据《民法典》第146条，行为人与相对人以虚假意思表示实施的民事法律行为无效。若房屋买卖合同系双方虚构交易目的（如为套取贷款），则该合同自始无效，基于该合同产生的贷款关系亦可能被认定为“以合法形式掩盖非法目的”而无效。但需注意：若银行作为善意第三人已实际发放贷款，借款人可能仍需承担还款责任，后续再向虚假合同相对方追偿。

2. 借款人可主张的权利路径

   • 合同无效之诉：立即向法院起诉确认房屋买卖合同及贷款合同无效，要求返还已支付的款项（如首付、已还贷款）及利息。
     
   • 撤销权行使：若借款人因被欺诈（如对方虚构房屋价值、伪造产权证明）而签订合同，可在知道撤销事由之日起1年内行使撤销权（《民法典》第148条）。
     
   • 侵权损害赔偿：若对方通过虚假合同骗取贷款导致借款人财产损失（如信用受损、额外支付利息），可主张侵权责任，要求赔偿实际损失及合理维权费用。

3. 关键证据固定与操作建议

   • 证据收集：保存所有与虚假交易相关的书面材料（如合同、转账记录、沟通记录）、对方虚假陈述的录音录像、第三方证人证言等。
     
   • 报警处理：若对方涉嫌贷款诈骗罪（《刑法》第193条），立即向公安机关报案，通过刑事程序追缴赃款并固定犯罪证据，为民事索赔提供支持。
     
   • 信用修复：若贷款已导致征信不良记录，可在合同被确认无效或撤销后，向征信机构申请更正，并要求对方出具书面说明消除影响。

4. 潜在刑事风险警示
   若借款人明知房屋买卖合同虚假仍参与套取贷款，可能被认定为共同犯罪（如贷款诈骗罪共犯）。因此，务必在发现合同虚假后第一时间停止配合对方行为，并主动向司法机关说明情况，以争取从轻处理。

行动建议：立即整理所有相关证据材料，优先通过律师协助向法院提起合同无效之诉或撤销之诉，同时向公安机关报案。若需进一步分析具体证据效力或制定诉讼策略，可直接向我咨询。