保险公司在没有交通事故认定书的情况下拒绝理赔，是否合法需分情况讨论，具体分析如下：
交通事故认定书的作用与法律地位
根据《道路交通安全法》第七十三条，交通事故认定书是公安机关交通管理部门对事故成因、责任划分的书面结论，属于证据的一种。但需注意：它并非保险理赔的唯一依据，而是重要参考。若保险公司仅以“无认定书”为由拒赔，可能涉嫌片面解读条款。
保险公司拒赔的合法性分析
- 若保险合同明确约定“需提供认定书”：
部分商业险条款可能将“交通事故认定书”列为理赔必要材料。此时，若您无法提供，保险公司有权依据合同拒赔。但您仍可尝试通过其他证据（如现场照片、监控录像、证人证言等）证明事故真实性及责任比例，与保险公司协商或通过诉讼解决。
- 若合同未明确约定或约定模糊：
保险公司拒赔可能缺乏合同依据。根据《保险法》第二十二条，您只需提供“能证明保险事故性质、原因、损失程度”的证据即可。若其他证据充分，保险公司不得仅以“无认定书”为由拒赔。
三轮车保险的特殊性
三轮车若投保的是交强险或商业险，保险公司通常需在责任范围内赔偿。但需注意：
- 若三轮车属于机动车但未投保交强险，您可要求三轮车驾驶人在交强险范围内先行赔偿（根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二条）；
- 若三轮车非机动车，则适用过错责任原则，需通过其他证据划分责任。
您的应对建议
- 收集其他证据：如现场照片、视频、证人联系方式、报警记录（即使未出具认定书，报警记录也可证明事故发生）、维修清单及发票等；
- 与保险公司协商：明确拒赔依据，要求其出具书面拒赔通知，并指出合同条款或法律依据的漏洞；
- 投诉或诉讼：若协商无果，可向当地银保监会投诉，或直接起诉保险公司及三轮车驾驶人，要求赔偿损失。
总结：保险公司拒赔是否合法，需结合保险合同条款及您提供的证据综合判断。建议您尽快补充证据，并与保险公司沟通，必要时通过法律途径维护权益。如有进一步疑问，可直接向我咨询。