若美团外卖骑手在车祸中负全责，商业保险对护理费用的赔偿需根据保险合同条款、护理必要性及实际支出综合判定，具体流程及要点如下：

1. 确认保险覆盖范围
   首先需查看骑手所投保的商业保险合同（如雇主责任险、第三者责任险等），明确其中是否包含“护理费”赔偿项目。若合同明确列明护理费属于赔偿范围，则可主张赔偿；若未列明，则需结合保险法“近因原则”及合同解释规则，判断护理费是否属于“合理必要支出”的间接覆盖范围。

2. 护理必要性的证明
   需提供医疗机构出具的书面证明，证明伤者因事故导致生活无法自理（如完全依赖护理或部分依赖护理），并明确护理期限（如住院期间、康复期等）。若伤者未住院但需居家护理，需提供社区或医疗机构出具的护理建议书。

3. 护理费标准的确定

   • 有固定护理人员的：需提供护理人员收入证明（如工资单、纳税记录等），按实际减少的收入计算护理费；
     
   • 无固定护理人员的：可参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算（如当地统计局公布的居民服务业平均工资）。
     注：护理费标准需合理，若明显高于市场水平，保险公司可能要求调整。

4. 赔偿流程

   • 报案：事故发生后立即向保险公司报案，说明事故经过及伤者情况；
     
   • 提交材料：提供事故认定书、医疗证明、护理费发票（如已支付）、护理人员身份及收入证明等；
     
   • 审核与协商：保险公司审核材料后，可能提出赔偿方案，若对方案有异议，可要求保险公司出具书面拒赔理由，并协商调整；
     
   • 诉讼途径：若协商无果，可向法院起诉保险公司及骑手（或其雇主），要求按实际损失赔偿。

5. 注意事项

   • 护理费需与事故直接相关，若伤者自身疾病导致护理需求增加，需区分事故责任部分；
     
   • 若骑手未投保或保险额度不足，剩余部分可能需由骑手个人或其雇主承担；
     
   • 保留所有原始票据及证明材料，避免因证据不足影响赔偿。

建议：若涉及复杂情况（如护理费争议、保险拒赔等），可进一步提供具体细节（如保险合同条款、伤者情况等），以便更精准分析。