针对您描述的情况，核心结论是：您需要先明确借款关系中的法律主体和资金流向，再根据实际情况选择追责对象，必要时通过法律途径解决。以下是具体分析和建议：

1. 明确借款关系中的法律主体

• 合同相对性原则：借款合同通常仅约束借款人和出借人。若您是出借人，借款人未实际使用资金，但借款合同上有其签字，借款人仍可能需承担还款责任（除非能证明存在欺诈、胁迫等法定无效情形）。
• 实际用款人责任：若资金被第三人（如借款人的亲友、合作伙伴）实际使用，且您对此知情或同意，可能构成“债务转移”或“第三人代为履行”。此时，您可要求实际用款人还款，但需证据支持（如书面协议、转账记录、聊天记录等）。

2. 关键证据收集

• 借款合同：确认合同条款是否明确借款用途、还款期限及违约责任。
• 资金流向：通过银行转账记录、收条等证明资金未进入借款人账户，或被转至第三人账户。
• 沟通记录：保存与借款人、实际用款人的聊天记录、录音等，证明您对资金实际使用情况不知情或未同意。

3. 分情况处理建议

• 情况一：借款人未使用资金，但合同有效
  若借款人无法证明合同无效（如欺诈、胁迫），您可起诉借款人要求还款。借款人还款后，可另行向实际用款人追偿（若能证明资金被其使用）。
• 情况二：借款合同存在无效情形
  若借款人能证明您与实际用款人恶意串通（如虚构借款目的），或您明知资金将被非法使用（如赌博、洗钱），合同可能被认定无效，您需承担部分或全部损失。
• 情况三：实际用款人明确承诺还款
  若有书面协议或录音证明实际用款人自愿承担还款责任，您可直接起诉实际用款人，同时将借款人列为第三人（若需查明事实）。

4. 法律程序建议

• 协商调解：先尝试与借款人、实际用款人协商，明确还款责任和期限。
• 发送律师函：通过律师函正式催告，固定证据并施加压力。
• 提起诉讼：若协商无果，向法院起诉借款人或实际用款人（根据证据选择被告），并申请财产保全以防止资金转移。

5. 风险提示

• 诉讼时效：注意3年诉讼时效（自还款期限届满起算），逾期可能丧失胜诉权。
• 执行难度：若借款人或实际用款人无财产可供执行，即使胜诉也可能面临执行困难，需提前调查财产线索。

总结：您需优先梳理借款关系中的法律主体和证据，再根据实际情况选择追责对象。若证据充分，可通过协商或诉讼解决；若证据不足，建议尽快补充证据或咨询专业律师制定方案。如有进一步问题，可直接向我提问。