结论前置：房子抵押贷款还不上时，一般不能直接申请只还本金，但可通过特定途径与银行协商或通过法律程序实现类似效果。以下分情况详细说明：

1. 与银行协商还款方案

   • 协商可能性：当借款人因经济困难无法按时偿还抵押贷款时，可主动与银行沟通，说明自身情况，尝试协商调整还款计划。银行可能会根据借款人的实际还款能力，同意延长还款期限、降低每月还款额，甚至在特定情况下减免部分利息，但直接减免本金的情况较为少见，需借款人提供充分证明材料（如失业证明、重大疾病诊断书等）以证明其经济困难。
   • 协商流程：借款人需准备相关证明材料，向银行提交书面申请，说明协商还款的意愿及具体方案。银行会对借款人的申请进行审核，评估其还款能力及信用状况，决定是否同意协商方案。若银行同意，双方将签订新的还款协议，明确新的还款期限、还款额等条款。

2. 通过法律程序解决

   • 申请破产或个人债务重组：在极端情况下，若借款人确实无力偿还全部债务，可考虑申请破产或个人债务重组。这需通过法律程序进行，可能涉及法院介入，对借款人的资产和债务进行全面评估，并制定还款计划。在此过程中，借款人有机会与债权人（包括银行）协商减免部分债务，包括本金，但这一过程复杂且对借款人信用影响极大，应作为最后手段考虑。
   • 诉讼或仲裁：若借款人与银行在还款问题上存在争议，无法通过协商解决，可通过诉讼或仲裁途径解决。在诉讼或仲裁过程中，借款人可提出自己的还款主张，包括请求减免部分本金，但需提供充分证据支持其主张，且最终结果由法院或仲裁机构根据事实和法律规定作出裁决。

3. 注意事项

   • 保持沟通：无论采取哪种方式，借款人都应保持与银行的良好沟通，及时告知银行自身还款能力的变化，避免银行采取更严厉的催收措施，如拍卖抵押物等。
   • 了解法律后果：在协商或法律程序过程中，借款人应充分了解各种方案可能带来的法律后果，包括信用记录受损、资产被处置等，以便做出明智决策。
   • 寻求专业帮助：面对复杂的还款问题，借款人可寻求专业律师或财务顾问的帮助，以更好地维护自身权益。

总结：房子抵押贷款还不上时，直接申请只还本金难度较大，但借款人可通过与银行协商还款方案或通过法律程序寻求解决方案。在此过程中，借款人应保持沟通、了解法律后果，并在必要时寻求专业帮助。如有具体法律问题，可直接向我咨询。