针对您提出的“非营运车辆买了保险，拉货保险公司不理赔”的问题，这确实是一个涉及多个法律知识点和保险条款理解的复杂情况。以下是我为您提供的详细解答：
一、保险公司拒赔的常见原因
改变车辆使用性质：
- 非营运车辆若频繁或商业化地用于拉货，可能被视为改变了原定的非营运性质。保险合同中通常会有明确约定，若车辆从事非约定的营业运输等活动，保险公司有权拒赔。
违反保险合同条款：
- 保险合同中常包含免责条款，这些条款可能明确指定某些行为（如非营运车辆拉货）导致的损失不在赔付范围内。若车主未遵守这些条款，保险公司可依据合同拒绝赔偿。
二、不同保险类型的理赔情况
交强险：
- 在交强险范围内，非营运车辆拉货时发生交通事故，通常会进行赔偿。交强险主要保障交通事故中受害人的基本权益，不论车辆是否载货，只要事故符合交强险的赔付范围，保险公司都会按规定进行赔付。但需注意，交强险不赔付被保险人自己的损失。
商业险：
- 商业险的理赔情况则相对复杂，主要取决于保险合同中关于免责事由的具体条款。若合同中明确将非营运车辆拉货列为免责事由，则保险公司可能不承担赔偿责任。若拉货行为未改变车辆使用性质或未被列为免责范围，且符合保险合同的其他规定，则保险公司应依据合同约定进行赔偿。
三、车辆使用性质对理赔的影响
常规使用范围内的合理载货：
- 如果非营运车辆拉的是与车辆使用性质相符的合理物品，如车主自用的少量工具、个人搬家的私人物品等，通常视为车辆的正常使用，保险公司会正常理赔。
改变使用性质且未告知：
- 若非营运车辆用于经营性拉货，即从事货物运输以获取经济利益，并且没有提前告知保险公司并办理相关批改手续，这种情况改变了车辆的使用性质，增加了风险程度。保险公司有权以车辆使用性质改变未履行告知义务为由拒绝赔偿。
四、应对保险公司拒赔的策略
审查合同与沟通：
- 车主应首先审查保险合同，确认拒赔理由是否与合同条款相符。同时，主动与保险公司沟通，提供车辆使用记录、行驶轨迹等证据，尝试消除误解并达成共识。
收集证据：
- 收集能证明车辆非营运性质的证据，如购车发票、行驶证、货物来源及去向证明等。同时，保留事故现场照片、报案记录等，以备后续协商或诉讼之需。
法律途径：
- 若协商无果，车主可向当地保险行业协会或银保监会投诉，寻求行业监管部门的帮助。必要时，可聘请律师提起诉讼，通过法律手段维护自己的权益。
五、注意事项与建议
- 及时报案：事故发生后，车主应立即向保险公司报案，并提供详细的事故信息。
- 仔细阅读保险合同：投保前务必仔细阅读保险合同条款，了解保险责任的范围和免责情形。
- 咨询确认：在不确定的情况下，建议车主向保险公司咨询确认，避免误解导致理赔纠纷。
- 避免擅自改变车辆使用性质：如需拉货，应提前与保险公司沟通并征得同意，或考虑购买适合的保险产品。
综上所述，非营运车辆拉货发生事故后保险公司拒绝赔偿的问题涉及多个法律知识点和保险条款理解。车主在面对此类情况时，应首先审查保险合同条款，收集相关证据，并与保险公司进行积极沟通。若协商无果，可通过法律途径维护自己的合法权益。在整个过程中，车主应保持冷静和理性，依法依规处理纠纷。