结论：银行在贷款还不上、工资被冻结的情况下查水电费，通常是为了评估借款人的实际经济状况和还款能力，以决定后续的追偿措施或是否同意协商还款方案。以下从多个角度详细分析：
一、银行查水电费的目的
评估经济状况：
- 水电费作为日常生活的基本开支，能够反映借款人的实际生活水平和经济状况。如果水电费支出较高，可能意味着借款人有一定的经济负担能力，但可能因其他原因（如投资失败、突发疾病等）导致暂时无法偿还贷款。
- 反之，如果水电费支出较低，可能表明借款人经济状况较为困难，银行在追偿时可能需要考虑采取更为灵活的措施，如减免部分利息、延长还款期限等。
判断还款能力：
- 通过查看水电费记录，银行可以间接了解借款人的收入稳定性。例如，如果水电费支出与借款人的收入水平相匹配，且支出稳定，那么银行可能认为借款人仍有一定的还款能力。
- 如果水电费支出异常波动或突然减少，可能暗示借款人收入减少或经济状况恶化，银行需要重新评估借款人的还款能力，并据此调整追偿策略。
防止恶意逃债：
- 在某些情况下，借款人可能通过转移资产、隐瞒收入等方式恶意逃债。银行通过查看水电费记录，可以辅助判断借款人是否仍在正常生活，从而发现潜在的逃债行为。
二、银行查水电费的法律依据
- 合同约定：在贷款合同中，银行通常会约定借款人需提供真实、完整的财务信息，包括但不限于收入证明、资产证明等。水电费记录作为借款人生活开支的一部分，可能被视为评估借款人财务状况的重要依据。
- 法律法规：虽然直接的法律条文可能并未明确规定银行可以查看借款人的水电费记录，但根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》等相关法律法规，银行在贷款发放和追偿过程中，有权采取合理措施评估借款人的信用状况和还款能力。查看水电费记录作为一种辅助手段，通常被视为合理且必要的。
三、借款人的应对措施
积极沟通：
- 如果借款人因特殊原因暂时无法偿还贷款，应主动与银行沟通，说明情况并提供相关证明材料（如医疗证明、失业证明等）。银行在了解借款人的实际情况后，可能会同意协商还款方案或提供其他帮助。
保留证据：
- 借款人应妥善保管自己的水电费记录、收入证明等财务信息，以便在需要时向银行提供。同时，也可以要求银行提供查看水电费记录的合法依据和程序说明。
寻求法律援助：
- 如果借款人认为银行的行为侵犯了自己的合法权益（如未经同意擅自查看个人隐私信息等），可以寻求法律援助或向相关部门投诉举报。
最后，银行在贷款追偿过程中查看借款人的水电费记录，通常是为了评估借款人的实际经济状况和还款能力。借款人应积极配合银行的工作，同时保护好自己的合法权益。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。