结论：银行在借款人拖欠贷款且长时间未偿还的情况下，在遵循法律程序后，有权申请法院冻结借款人的工资卡以追讨款项。但这一过程并非随意进行，而是需要遵循严格的法律程序，以下是对此问题的详细分析：

1. 银行未起诉前的情况：

   • 当借款人逾期未还款时，银行首先会采取较为温和的方式催收，如通过电话、短信、邮件等提醒借款人尽快还款。在此阶段，银行通常不会直接采取冻结工资卡等严厉措施，因为这需要遵循特定的法律程序。
   • 即使借款人逾期时间较长，只要银行尚未向法院提起诉讼并获得生效判决，银行一般无权直接冻结借款人的工资卡。但逾期记录可能会被上报至征信系统，对借款人的信用记录造成不良影响。

2. 银行起诉并获得生效判决后的情况：

   • 若借款人在银行多次催收后仍不还款，银行有权向法院提起诉讼。一旦银行胜诉且借款人拒不履行还款义务，银行可以向法院申请强制执行。
   • 在强制执行阶段，法院有权根据具体情况冻结借款人的银行账户，包括工资卡，以确保银行能够收回欠款。法院在冻结工资卡时，会充分考虑被执行人及其所扶养家属的生活必需费用，通常会保留一定金额的生活费用，以保障被执行人的基本生活需求。具体保留金额会根据当地生活水平、被执行人的家庭情况等因素由法院确定。

3. 贷款合同中的约定：

   • 有些贷款合同中可能明确约定了违约条款，即若借款人未能按时履行还款义务，银行有权采取包括冻结工资卡在内的一系列措施。这种约定为银行提供了合同依据，使其在借款人违约时能更快速地采取措施。

4. 建议与警示：

   • 及时沟通：面对还款困难，借款人应主动与银行沟通，寻求双方都能接受的解决方案，如延期还款、分期还款等。通过积极沟通与合作，可以有效避免不必要的法律纠纷和损失。
   • 避免法律风险：借款人应充分认识到逾期还款的严重后果，包括可能影响个人信用记录、面临法律诉讼及资产被冻结等风险。因此，建议借款人按约定还款，避免不必要的麻烦。

示例说明： 假设张先生因生意失败，无法按时偿还银行贷款。银行在多次催收无果后，向法院提起了诉讼，并获得了要求张先生还款的生效判决。由于张先生仍未履行还款义务，银行向法院申请了强制执行。在强制执行过程中，法院冻结了张先生的工资卡，但保留了足够张先生及其家人基本生活所需的费用。

后续行动建议：

• 如果您正面临无法偿还银行贷款的情况，建议尽快与银行沟通，寻求解决方案，以避免法律纠纷和资产被冻结的风险。
• 如果您已经收到了法院的强制执行通知，且工资卡已被冻结，您可以向法院提出异议，说明您的生活困难情况，并请求法院保留必要的生活费用。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供详细的法律建议。