服务费和担保费是否算在利息里以及是否合法，需根据具体情况和法律法规进行综合分析。以下是对此问题的详细阐述：

一、合法情形

1. 有明确约定且公开透明

   • 在借款合同或相关协议中，若出借方与借款方就服务费和担保费进行了明确且详细的约定，且该约定是双方真实意思的表示，不存在任何欺诈、胁迫等不正当手段，则该约定具有法律效力。此时，若合同中明确约定服务费和担保费可以算在利息里，且整体利率水平未超过法律规定的上限（即合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍），则这种做法是合法的。
   • 举例：某借款合同中明确约定，借款方需支付借款金额2%的服务费和1%的担保费，且这些费用可以算在利息里，整体利率未超过法定上限，则这种做法合法。

2. 符合市场定价规律且实际提供服务

   • 服务费和担保费的收取标准应合理，符合市场定价规律，不应明显过高或存在不公平现象。同时，出借方或担保方必须实际为借款方提供了相应的服务，如提供融资咨询、担保服务等。若满足这些条件，且整体利率未超标，则服务费和担保费算在利息里也是合法的。
   • 举例：某担保公司为借款方提供了担保服务，并按照市场标准收取了合理的担保费，同时该费用在合同中被明确约定可以算在利息里，且整体利率未超过法定上限，则这种做法合法。

3. 在法律规定利率上限内

   • 根据相关法律规定，借贷双方约定的包括利息、服务费、担保费等在内的所有费用，合计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。若服务费和担保费与其他费用相加后仍在此范围内，则它们算在利息里是合法的。

二、不合法情形

1. 未明确告知或存在欺诈行为

   • 若出借方在借款方不知情的情况下擅自将服务费和担保费算在利息里，或在宣传过程中故意隐瞒这些费用的存在，误导借款方签订合同，则构成欺诈。此时，借款方有权要求撤销合同或拒绝支付相关费用。
   • 举例：某出借方在宣传时未提及服务费和担保费，但在合同中却将这些费用算在利息里，且整体利率超过了法定上限，则这种做法不合法。

2. 费用过高，超过法定利率上限

   • 若服务费和担保费与其他费用合并计算后超过了法律规定的利率上限，则超过部分不受法律保护。借款方可以拒绝支付超过部分的费用，并已支付的有权要求出借方返还。
   • 举例：某借款合同中约定的服务费和担保费过高，导致整体利率超过了法定上限，则超过部分的费用不合法，借款方有权要求返还。

3. 没有实际提供服务却收费

   • 若出借方或担保方未实际为借款方提供任何服务，却以服务费和担保费的名义收取费用，则该行为缺乏合法性和合理性。借款方有权要求退还该费用。
   • 举例：某担保公司未实际为借款方提供担保服务，却收取了高额的担保费，并将该费用算在利息里，则这种做法不合法，借款方有权要求退还担保费。

三、综合建议

1. 仔细审查合同条款：在签订借款合同时，借款方应仔细审查合同条款，了解清楚所有费用的来龙去脉，包括服务费和担保费是否算在利息里以及整体利率水平等。
2. 咨询法律专业人士：若对合同条款存在疑问或发现不合规情况，借款方应及时向我咨询，以维护自己的合法权益。
3. 保留相关证据：在借款过程中，借款方应保留好所有与借款相关的证据，如合同、转账记录、聊天记录等，以便在发生纠纷时能够证明自己的权益。

综上所述，服务费和担保费是否算在利息里以及是否合法，需综合考虑合同约定、利率上限以及具体法律法规等多个因素。在处理相关事务时，务必谨慎行事，并寻求专业法律意见。