贷款中介收取22个点的服务费是否合法，不能一概而论，需结合具体情况判断。以下是对此问题的详细分析：
一、合法性基础与条件
法律法规支持：
- 根据《中华人民共和国民法典》及相关金融法规，金融中介服务收费是合理的，只要服务内容明确且未超标，法律即予支持。贷款中介作为金融服务机构，其服务行为受到相关法律法规的规范，只要遵守了国家法律法规，并具备相应的资质和条件，其收取服务费的行为就是合法的。
合法经营资质：
- 贷款中介机构必须依法设立并取得相关金融业务许可或营业执照，这是从事贷款中介服务并收取费用的基本前提。如果中介机构没有合法资质，那么其收取服务费的行为就是违法的。
服务内容明确与合同约定：
- 中介机构在提供服务前，应明确告知借款人服务内容、收费标准等关键信息，并在平等自愿的基础上签订服务协议。如果中介机构未明确告知或隐瞒关键信息，诱导借款人签订服务协议并支付费用，这种行为可能涉嫌欺诈，是不合法的。
收费标准合理：
- 服务费比例通常不得超出市场合理水平和其实际提供服务的价值。虽然具体比例可能因地区、市场情况等因素而有所不同，但22个点的服务费比例显然较高，需要仔细审查其合理性。如果服务费比例过高，可能被认定为显失公平或存在不正当牟利，从而构成违法。
二、不合法情形
未明确告知或隐瞒关键信息：
- 如前所述，如果中介机构故意隐瞒重要信息或进行误导性宣传，诱导借款人签订服务协议并支付费用，这种行为是不合法的。
收费过高且不合理：
- 22个点的服务费比例可能远超市场合理水平，如果中介机构无法证明其收费标准的合理性，那么这种过高收费行为可能被认定为违法。
违规操作导致借款人损失：
- 若中介机构在协助办理贷款过程中采取不正当手段，如提供虚假资料等违规操作，导致借款人面临法律风险、信用受损或遭受其他损失，即使事先约定了服务费，这种基于违法违规行为收取费用的做法也是不合法的。
三、建议与注意事项
仔细审查中介机构资质：
- 借款人在选择贷款中介服务时，应仔细审查中介公司的资质、信誉和服务质量等信息，选择正规、专业的中介机构进行合作。
明确服务内容与收费标准：
- 在签订服务协议前，借款人应确保中介机构明确告知了服务内容、收费标准等关键信息，并仔细阅读合同条款，确保自身权益得到保障。
保留相关证据：
- 借款人在支付服务费后，应妥善保留相关证据，如收据、发票等。一旦发生纠纷，这些证据将有助于维护自己的合法权益。
寻求法律援助：
- 如果借款人认为中介机构存在欺诈、误导客户、违规操作等行为，应及时向相关部门举报并寻求法律援助。
总结来说，贷款中介收取22个点的服务费是否合法，取决于中介机构是否具备合法资质、是否明确告知了服务内容与收费标准、收费标准是否合理以及是否存在违规操作等因素。借款人在选择贷款中介服务时，应谨慎选择中介机构并确保自身权益得到保障。如果有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。